1、自1999年6月政府啟動(dòng)國家助學(xué)貸款政策的實(shí)施至今，已有9年的歷程。在此期間，國家助學(xué)貸款政策作了四次大的調(diào)整。國家助學(xué)貸款政策的實(shí)施，對(duì)我國高等教育的發(fā)展起到了一定積極作用，但隨著國家助學(xué)貸款的進(jìn)一步發(fā)展，許多問題日益暴露，例如：國家助學(xué)貸款的違約率高，商業(yè)銀行經(jīng)營國家助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)大、困難大、成本高等。 國家助學(xué)貸款作為一項(xiàng)利國利民的政策在運(yùn)行中存在哪些問題，應(yīng)該建立怎樣的國家助學(xué)貸款制度以促進(jìn)國家助學(xué)貸款的可持續(xù)發(fā)展，是值

2、得研究和探索解決的問題。本文從研究解決國家助學(xué)貸款體系運(yùn)行過程中存在的問題出發(fā)，發(fā)現(xiàn)導(dǎo)致國家助學(xué)貸款問題的主要原因在于國家助學(xué)貸款的政策性目標(biāo)與商業(yè)性目標(biāo)相矛盾，國家助學(xué)貸款采用信用貸款的方式與借款學(xué)生信用供給不足相矛盾。并運(yùn)用規(guī)范分析方法，探討學(xué)生團(tuán)體貸款對(duì)促進(jìn)國家助學(xué)貸款可持續(xù)發(fā)展的有效性，提出國家助學(xué)貸款新模式及配套措施與建議。 全文共分為六部分： 第一章，導(dǎo)論。主要是論證本文研究的背景，并在國內(nèi)外研究綜述和評(píng)價(jià)基

3、礎(chǔ)上，確定論文的研究思路、研究內(nèi)容以及研究方法，制定了論文研究方案。 第二章，理論基礎(chǔ)。闡述國家助學(xué)貸款研究的理論基礎(chǔ)，其中重點(diǎn)包括公共產(chǎn)品理論、博弈論和社會(huì)資本理論，為本文其他章節(jié)的研究奠定基礎(chǔ)。 第三章，國家助學(xué)貸款的發(fā)展分析。本章主要介紹國家助學(xué)貸款的發(fā)展歷程及現(xiàn)狀，總結(jié)國家助學(xué)貸款及其發(fā)展特點(diǎn)。 第四章，陜西省國家助學(xué)貸款調(diào)研分析。本章通過陜西省國家助學(xué)貸款實(shí)施情況的調(diào)查及西北農(nóng)林科技大學(xué)借款學(xué)生問卷調(diào)查

4、，揭示國家助學(xué)貸款體系運(yùn)行中存在問題及導(dǎo)致這些問題的原因。 第五章，國家助學(xué)貸款的新模式。主要分析農(nóng)戶聯(lián)保貸款及中小企業(yè)團(tuán)體貸款實(shí)施運(yùn)行機(jī)制及其成功經(jīng)驗(yàn)。通過比較分析發(fā)現(xiàn)，學(xué)生貸款與農(nóng)戶貸款及中小企業(yè)貸款在運(yùn)行機(jī)制和管理方面具有相似性。在此基礎(chǔ)上，運(yùn)用博弈論分析了國家助學(xué)貸款現(xiàn)行運(yùn)行機(jī)制的缺陷及其創(chuàng)新機(jī)制，證明本文設(shè)計(jì)的國家助學(xué)貸款新模式一一學(xué)生團(tuán)體貸款的有效性。 第六章，推進(jìn)國家助學(xué)貸款新模式實(shí)施措施與建議。圍繞本文設(shè)

5、計(jì)的國家助學(xué)貸款新模式的實(shí)施，提出相應(yīng)的措施與建議。 本研究得出以下重要結(jié)論和建議： 1.通過對(duì)陜西國家助學(xué)貸款體系運(yùn)行狀況的調(diào)研以及西北農(nóng)林科技大學(xué)國家助學(xué)貸款學(xué)生的問卷調(diào)查，發(fā)現(xiàn)國家助學(xué)貸款體系運(yùn)行中存在違約率高以及商業(yè)銀行經(jīng)營國家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)大等問題。進(jìn)一步分析表明導(dǎo)致這些問題的根本原因在于國家助學(xué)貸款實(shí)行無擔(dān)保的信用貸款方式與學(xué)生信用供給不足相矛盾。 2.針對(duì)國家助學(xué)貸款體系運(yùn)行中存在的主要問題及原因分析

6、結(jié)果，借鑒團(tuán)體貸款方式運(yùn)行及管理機(jī)制方面的成功經(jīng)驗(yàn)，運(yùn)用博弈論分析了國家助學(xué)貸款現(xiàn)行運(yùn)行機(jī)制的缺陷及其創(chuàng)新機(jī)制，證明本文設(shè)計(jì)的國家助學(xué)貸款新模式，對(duì)解決國家助學(xué)貸款違約率高、商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)具有效性。 3.圍繞本文設(shè)計(jì)的國家助學(xué)貸款新模式，提出四方面的措施和建議：一是政府應(yīng)該盡快制定國家助學(xué)貸款法規(guī)，加快信用體系建設(shè)；二是充分發(fā)揮高校的協(xié)助和作用；三是商業(yè)銀行應(yīng)該進(jìn)一步完善學(xué)生團(tuán)體貸款實(shí)施細(xì)則；四是重視借款學(xué)生自身信用意識(shí)的培養(yǎng)