1、根據(jù)發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)的理論，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)由資本投入、勞動(dòng)力投入和綜合要素三個(gè)方面引起增長(zhǎng)。由于近幾年，政府對(duì)農(nóng)業(yè)的投入比例逐年減少，銀行信貸對(duì)農(nóng)業(yè)的信貸支持也逐年減弱，因此，資本投入就成了解決少數(shù)民族聚居區(qū)“三農(nóng)”問(wèn)題的關(guān)鍵，也是少數(shù)民族地區(qū)建設(shè)新農(nóng)村的物質(zhì)基礎(chǔ)。資本投入目前有兩種形式，一是政府轉(zhuǎn)移支付，這主要用于基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、扶貧工作以及九年義務(wù)教育。二是銀行信貸用于發(fā)展生產(chǎn)。而銀行信貸又以兩種方式投入農(nóng)業(yè)。第一，抵押貸款。此業(yè)務(wù)在發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村

2、興旺，在少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)村卻難以開(kāi)展。其主要原因是少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)民多數(shù)貧窮，抵押品不足。第二，互助擔(dān)保貸款。農(nóng)村互助擔(dān)保貸款是由一批包括貸款戶在內(nèi)的農(nóng)戶自愿組成的互助擔(dān)保組織，在某一農(nóng)戶申請(qǐng)貸款時(shí)予以共同擔(dān)保。在國(guó)際上影響最大的互助擔(dān)保貸款組織是孟加拉鄉(xiāng)村銀行。它是由幾家需要資金的農(nóng)戶組成擔(dān)保小組，互相擔(dān)保小額貸款、分期還款的制度。我國(guó)自2000年央行發(fā)布了《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理指導(dǎo)意見(jiàn)》后，農(nóng)村信用合作社大面積開(kāi)展了聯(lián)戶擔(dān)保貸

3、款業(yè)務(wù)。但是，民族族地區(qū)聯(lián)戶擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)卻很難開(kāi)展起來(lái)。其主要原因是：第一，經(jīng)濟(jì)原因。民族地區(qū)大多數(shù)農(nóng)民貧窮，有的一個(gè)村民小組的總資產(chǎn)不到一萬(wàn)元，若變現(xiàn)還不到一萬(wàn)元。若實(shí)行聯(lián)戶擔(dān)保貸款，其中有一戶違約不能償還銀行貸款，其他農(nóng)戶聯(lián)合起來(lái)也不可能有償還能力。因此，農(nóng)村信用合社也不愿意在貧困的農(nóng)村開(kāi)展聯(lián)保貸款。第二，文化原因。因?yàn)?，民族地區(qū)農(nóng)村目前仍是以小農(nóng)經(jīng)濟(jì)為主。受此影響，農(nóng)民主要向親朋好友而不是向銀行借錢(qián)。但是，在當(dāng)?shù)卣逋七M(jìn)全面建

4、設(shè)農(nóng)村小康生活過(guò)程中，一種新型的擔(dān)保貸款組織發(fā)展起來(lái)了―――農(nóng)村專業(yè)大戶擔(dān)保貸款。 農(nóng)村專業(yè)大戶是先富起來(lái)的農(nóng)民。這種大戶與中國(guó)歷史上的一切農(nóng)村大戶有著本質(zhì)上的不同。首先，他有相當(dāng)數(shù)量的承包責(zé)任田；其次，他還租用了本村組的部分農(nóng)民的責(zé)任田；第三，不少大戶與當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用合作社緊密聯(lián)系起來(lái)，成為農(nóng)村信用合作社社員；第四，與其他農(nóng)民按“訂單農(nóng)業(yè)”方式合作。成為特色農(nóng)業(yè)帶頭人。這種形式的大戶是家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相結(jié)合的產(chǎn)物。特

5、別的，農(nóng)村專業(yè)大戶與當(dāng)代金融業(yè)聯(lián)系在一起，一方面破解小額信貸難題，另一方面成為金融業(yè)直接參與農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的新形式。此外，也可以與農(nóng)村扶貧工作緊密聯(lián)系起來(lái)。但他與農(nóng)民企業(yè)家又不同，農(nóng)民企業(yè)家主要是興辦工業(yè)或農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)。農(nóng)村專業(yè)大戶一方面沒(méi)有脫離農(nóng)村，另一方面仍然以種植業(yè)為主、并有適當(dāng)規(guī)模的加工企業(yè)。 農(nóng)村專業(yè)大戶擔(dān)保貸款機(jī)制的理論基礎(chǔ)有：農(nóng)村合作金融理論，信息不完全理論，信用擔(dān)保理論以及市場(chǎng)失靈理論。 為什么農(nóng)村專業(yè)大戶能與

6、農(nóng)村信用合作社能在湖北民族地區(qū)緊密合作呢?其主要原因有三：第一、農(nóng)村金融市場(chǎng)需求大于供給；第二，農(nóng)村專業(yè)大戶無(wú)論從經(jīng)濟(jì)濟(jì)上，還是政治上都具備擔(dān)保貸款的條件；第三，根據(jù)國(guó)家金融政策，農(nóng)村信用合作社必須支持農(nóng)業(yè)建設(shè)，向農(nóng)民貸款。 首先，農(nóng)村金融市場(chǎng)需求大于供給。民族地區(qū)農(nóng)村仍處于自然經(jīng)濟(jì)階段，每年每戶的現(xiàn)金純收入平均只有5000左右。因此，用于購(gòu)買(mǎi)化肥、農(nóng)藥等生產(chǎn)的現(xiàn)金流十分少。 教育投資擠占了生產(chǎn)發(fā)展資金。據(jù)統(tǒng)計(jì)，湖北民族

7、地區(qū)每年子女入學(xué)費(fèi)用總計(jì)6.00億多元，從2002---2004年共支出18億元。特別是高中、大學(xué)擴(kuò)招，把農(nóng)村生產(chǎn)資金大量的抽到了城鎮(zhèn)。因此，大量的農(nóng)民被擋在小康門(mén)之外，導(dǎo)致大量農(nóng)民家庭長(zhǎng)期生活在貧困線下。 農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)資金欠賬太多，造成了生產(chǎn)發(fā)展資金十分稀缺。近五年，財(cái)政支農(nóng)資金占GDP比重很少超過(guò)3％，許多鄉(xiāng)村要擠占生產(chǎn)發(fā)展資金修路。 各大國(guó)有銀行在農(nóng)村“只存不貸”的經(jīng)營(yíng)模式使得生產(chǎn)發(fā)展資幾乎枯竭。近五年，農(nóng)業(yè)貸

8、款在貸款總額中的比重很少超過(guò)10％。 其次，農(nóng)村專業(yè)大戶無(wú)論從經(jīng)濟(jì)濟(jì)上，還是政治上都具備擔(dān)保貸款的條件。 經(jīng)濟(jì)條件：農(nóng)村專業(yè)大戶是湖北省民族地區(qū)農(nóng)村的高收入人群，抵押品相對(duì)充足。農(nóng)村專業(yè)大戶也就是農(nóng)村中先富起來(lái)的農(nóng)民，主要是指一批在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，專門(mén)從事某個(gè)品種的商品性生產(chǎn)或從事二、三產(chǎn)業(yè)的農(nóng)戶及農(nóng)戶聯(lián)合體經(jīng)濟(jì)，是一批先富起來(lái)的農(nóng)民。這些大戶每年收入穩(wěn)定，并且人均純收入高于城鎮(zhèn)居民人均水平，更高于當(dāng)?shù)剞r(nóng)民人均純收入。

9、 政治條件：農(nóng)村專業(yè)大戶大多是當(dāng)?shù)乜h或鄉(xiāng)政府人大代表，誠(chéng)實(shí)守信，有良好的人際關(guān)系。在當(dāng)?shù)剞r(nóng)民中有很高的威望，與當(dāng)?shù)攸h政群行政機(jī)關(guān)、經(jīng)濟(jì)部門(mén)建立了良好的關(guān)系，因此，可信度高，大部分專業(yè)化大戶多次被當(dāng)選為省、州及全國(guó)人大代表、“全國(guó)十佳農(nóng)民”。 法律條件：農(nóng)村專業(yè)大戶擔(dān)保完全具備擔(dān)保成立的四個(gè)前提。 第三，根據(jù)國(guó)家金融政策，農(nóng)村信用合作社必須支持農(nóng)業(yè)建設(shè)，向農(nóng)民貸款。 農(nóng)村信用合作社被政府強(qiáng)制保留到了農(nóng)村是農(nóng)村

10、專業(yè)大戶擔(dān)保貸款的前提，農(nóng)村專業(yè)大戶抵押品相對(duì)充足、信用度相對(duì)高是擔(dān)保貸款的基礎(chǔ)，生產(chǎn)發(fā)展資金短缺成為農(nóng)村金融市場(chǎng)的最大需求，為農(nóng)村信用合作社以專業(yè)化大戶擔(dān)保發(fā)放貸款提供了市場(chǎng)。 農(nóng)村信用社貸款必須滿足四個(gè)條件：第一，必須向農(nóng)民貸款，這是國(guó)家大政策；第二，貸款必須不違背國(guó)家貸款政策；第三，有利可圖；第四，貸款安全。為了保農(nóng)村信用合作社信貸安全，2000年元月中國(guó)人民銀行發(fā)布《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理指導(dǎo)意見(jiàn)》，從理論上講，

11、農(nóng)村信用合作社這時(shí)應(yīng)該大力在農(nóng)村推廣農(nóng)戶聯(lián)保貸款。但是，在湖北民族地區(qū)農(nóng)村至今沒(méi)有開(kāi)展。其原因是，第一，大家很貧窮，沒(méi)有什么資產(chǎn)可以用來(lái)作抵押。聯(lián)保的條件首先要有資產(chǎn)作抵押，其次，是聯(lián)保戶之間彼此相互了解。從某一些省份聯(lián)保成功的例子來(lái)看，聯(lián)保戶大都是同一農(nóng)村小組的人員，或鄰居，或親戚朋友。但是，在土家族農(nóng)村，有的一個(gè)自然村組，所有的資產(chǎn)加起來(lái)不到一萬(wàn)元。第二，農(nóng)民自身不愿意組成聯(lián)保戶貸款，認(rèn)為最終會(huì)產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)糾紛。第三，農(nóng)村信用社也沒(méi)有積

12、極性。認(rèn)為聯(lián)保資產(chǎn)不足以化解貸款風(fēng)險(xiǎn)。這樣，在湖北民族地區(qū)農(nóng)村實(shí)施聯(lián)保貸款也不滿足向農(nóng)民貸款的上述四個(gè)條件。這時(shí)，農(nóng)村專業(yè)大戶就進(jìn)入了農(nóng)村信貸員的視野。也就是說(shuō)，只有向農(nóng)村專業(yè)大戶貸款就完全可以滿足貸款的四個(gè)條件。 農(nóng)村專業(yè)大戶擔(dān)保貸款對(duì)農(nóng)村信用社的生存和發(fā)展起到了關(guān)鍵作用，豐富和發(fā)展了農(nóng)村家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制，優(yōu)化了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，提高了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)效益和農(nóng)民的素質(zhì)以及為扶貧工作開(kāi)創(chuàng)了新的思路。其擔(dān)保貨款機(jī)制有以下四種：第一、當(dāng)?shù)卣?/p>