1、國家助學(xué)貸款是由政府倡導(dǎo)，國家和各省及地方政府共同推動，通過招標(biāo)方式確定商業(yè)銀行，由其提供貸款的一種利國利民的資助制度。資助對象是年滿18周歲的全日制普通高等學(xué)校中經(jīng)濟(jì)困難的?？?、本科、第二學(xué)位和研究生。用于支付學(xué)生在校期間的學(xué)費、住宿費和基本生活費。該項助學(xué)制度特點顯著，屬于無需擔(dān)保，無抵押的個人信用貸款。自1999年試運行，至今已有七年之久，相關(guān)政策幾經(jīng)調(diào)整，各參與方爭執(zhí)頗多，運行效果差強人意且進(jìn)展緩慢。 本文旨在通過對這種

2、現(xiàn)象多層次的分析，尋找出國家助學(xué)貸款制度運行受阻的主要原因——商業(yè)銀行的惜貸行為所致，并全面分析了在整個國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)制度的演變進(jìn)程中，商業(yè)銀行所面臨的風(fēng)險和有可能遭受的損失，這主要是由相關(guān)方認(rèn)識分歧，非對稱信息和信用失范，操作繁瑣以及政策支持力度不夠等原因引發(fā)的。同時總結(jié)國外助學(xué)貸款業(yè)務(wù)運作模式的成功之處，結(jié)合我國現(xiàn)階段的教育以及業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀，針對商業(yè)銀行的盈利運作理念，提出了應(yīng)當(dāng)推出一些有所創(chuàng)新的金融產(chǎn)品，并探討了完善其風(fēng)險管理