1、雇主責(zé)任保險,人保財險鹽城市分公司 沈于暉 2012.10,,,產(chǎn)品定義,1,,,責(zé)任范圍,2,,,賠償處理,3,,,險種比較,4,,,案例分析,5,目 錄,產(chǎn)品定義,雇主責(zé)任險：在保險合同期間內(nèi)，凡被保險人的雇員，在其被雇傭期間因從事保險單所載明的與被保險人業(yè)務(wù)有關(guān)的工作而遭受意外事故或患與工作有關(guān)的國家規(guī)定的職業(yè)性疾病所致傷、殘或死亡，被保險人因此依法應(yīng)承擔(dān)的死亡賠償金、傷殘賠償金、誤工費(fèi)用和醫(yī)療費(fèi)用的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險公司依據(jù)保

2、險合同的約定，在約定的賠償限額內(nèi)予以賠償?shù)囊环N保險.,責(zé)任范圍,在保險期間內(nèi)，被保險人的工作人員在中華人民共和國境內(nèi)（不包括香港、澳門和臺灣地區(qū)）因下列情形導(dǎo)致傷殘或死亡，依照中華人民共和國法律應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險人按照本保險合同約定負(fù)責(zé)賠償：,（一）在工作時間和工作場所內(nèi)，因工作原因受到事故傷害； 　　（二）工作時間前后在工作場所內(nèi)，從事與工作有關(guān)的預(yù)備性或者收尾性工作受到事故傷害； 　?。ㄈ┰诠ぷ鲿r間和工作場所

3、內(nèi)，因履行工作職責(zé)受到暴力等意外傷害； 　　（四）被診斷、鑒定為職業(yè)病； 　　（五）因工外出期間，由于工作原因受到傷害或者發(fā)生事故下落不明； 　?。┰谏舷掳嗤局?，受到交通及意外事故傷害； 　?。ㄆ撸┰诠ぷ鲿r間和工作崗位，突發(fā)疾病死亡或者在48小時之內(nèi)經(jīng)搶救無效死亡； 　?。ò耍┰趽岆U救災(zāi)等維護(hù)國家利益、公共利益活動中受到傷害； 　　（九）原在軍隊服役，因戰(zhàn)、因公負(fù)傷致殘，已取得革命傷殘軍人證，到用人單位后舊傷復(fù)發(fā)； 　

4、?。ㄊ┓伞⑿姓ㄒ?guī)規(guī)定應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為工傷的其他情形。,責(zé)任免除,下列原因造成的損失、費(fèi)用和責(zé)任，保險人不負(fù)責(zé)賠償：,（一）投保人、被保險人的故意或重大過失行為；　?。ǘ?zhàn)爭、敵對行動、軍事行為、武裝沖突、罷工、暴動、民眾騷亂、恐怖活動；　?。ㄈ┖溯椛?、核爆炸、核污染及其他放射性污染；　　（四）行政行為或司法行為；　?。ㄎ澹┍槐ｋU人承包商的工作人員遭受的傷害；　?。┍槐ｋU人的工作人員犯罪或者違反法律、法規(guī)的； 　?。ㄆ?/p>

5、）被保險人的工作人員醉酒導(dǎo)致傷亡的； 　?。ò耍┍槐ｋU人的工作人員自殘或者自殺的；　?。ň牛┰诠ぷ鲿r間和工作崗位，被保險人的工作人員因投保時已患有的疾病發(fā)作或分娩、流產(chǎn)導(dǎo)致死亡或者在48小時之內(nèi)經(jīng)搶救無效死亡。,責(zé)任免除,（一）罰款、罰金及懲罰性賠款； 　?。ǘ┚駬p害賠償；　　（三）被保險人的間接損失； 　?。ㄋ模┍槐ｋU人的工作人員因保險合同列明情形之外原因發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用；　　（五）本保險合同中載明的免賠額。,下列損失、

6、費(fèi)用和責(zé)任，保險人不負(fù)責(zé)賠償：,賠償處理,在保險責(zé)任范圍內(nèi)，被保險人對其工作人員因本保險合同列明原因所致傷殘、死亡依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險人按照本保險合同約定負(fù)責(zé)賠償：（一）死亡：在保險合同約定的每人傷亡責(zé)任限額內(nèi)據(jù)實賠償；（二）傷殘：A．永久喪失全部工作能力：在保險合同約定的每人傷亡責(zé)任限額內(nèi)據(jù)實賠償；B．永久喪失部分工作能力：依保險人認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)出具的傷殘程度證明，在保險合同所附傷殘賠償比例表規(guī)定的百分比乘以每人傷

7、亡責(zé)任限額的數(shù)額內(nèi)賠償；C．經(jīng)保險人認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)證明，暫時喪失工作能力超過五天(不包括五天)的，在超過5天的治療期間，每人／天按當(dāng)?shù)卣嫉淖畹蜕顦?biāo)準(zhǔn)賠償誤工補(bǔ)助，以醫(yī)療期滿及確定傷殘程度先發(fā)生者為限，最長不超過1年。如經(jīng)過診斷被醫(yī)療機(jī)構(gòu)確定為永久喪失全部(部分)工作能力，保險人按A款或B款確定的賠償金額扣除已賠償?shù)恼`工補(bǔ)助后予以賠償。,傷亡賠償比例表,險種比較,險種比較,1、可否用于沖抵雇主責(zé)任？ 雇主險可用于沖抵雇

8、主責(zé)任而意外險不行。雇主險的保障對象是雇主，賠款主要是給雇主用于沖銷其事故中應(yīng)當(dāng)負(fù)擔(dān)的民事賠償限額；而意外險企業(yè)投保完就與雇主沒有什么關(guān)系了，等于雇主出錢替員工買福利，受益人是工人，其賠款是給工人享受的，與雇主的責(zé)任無關(guān)，賠款后如果法院有判決雇主要賠員工，老板還是要再付一次錢。2、是否有誤工補(bǔ)助賠償： 雇主責(zé)任險在傷殘賠償限額內(nèi)賠付誤工費(fèi)和護(hù)理費(fèi)，意外險沒有。3、職業(yè)病是否屬責(zé)任范圍： 雇主責(zé)任險有承擔(dān)職業(yè)病引起的醫(yī)

9、療費(fèi)賠償，對于存在職業(yè)病風(fēng)險較大的企業(yè)（如鞋業(yè)、樹脂工藝等）吸引力較大。意外險對于疾病一律不賠。4、保障地區(qū)及時間范圍： 雇主責(zé)任險僅保上班時間在廠區(qū)內(nèi)發(fā)生的事故；意外險24小時不論地區(qū)承擔(dān)意外事故保 險責(zé)任。,案例分析,某公司在我們投保了雇主責(zé)任險，被保險人所屬員工A某受公司委托外出購物，意外與第三者B謀駕駛的摩托車碰撞，兩人均受傷，A某為此發(fā)生工傷醫(yī)藥費(fèi)3604.85元、車輛修理費(fèi)859.15元和誤工費(fèi)680元；第三者B