1、信息不對(duì)稱與壽險(xiǎn)核保核賠的應(yīng)對(duì)策略信息不對(duì)稱與壽險(xiǎn)核保核賠的應(yīng)對(duì)策略保險(xiǎn)市場(chǎng)的信息不對(duì)稱主要是指保險(xiǎn)服務(wù)提供方（保險(xiǎn)人或者保險(xiǎn)中介人）與保險(xiǎn)服務(wù)需求方（被保險(xiǎn)人或者投保人）對(duì)保險(xiǎn)服務(wù)與保險(xiǎn)標(biāo)的的了解存在差異。而這種差異對(duì)最大誠(chéng)信原則下進(jìn)行的保險(xiǎn)活動(dòng)而言是致命的。要想改變信息不對(duì)稱狀態(tài)，只有讓信息公開(kāi)。信息的公開(kāi)有主動(dòng)公開(kāi)和被動(dòng)公開(kāi)，主動(dòng)公開(kāi)的信息往往是法定的，而且也是低成本的，我國(guó)《保險(xiǎn)法》第17條第1款規(guī)定“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向

2、投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。”而被動(dòng)公開(kāi)的信息，一部分是法定的，但被參與交易活動(dòng)的對(duì)方故意或過(guò)失隱瞞后，被另一方發(fā)現(xiàn)的；另一部分是非法定的，根據(jù)舉證原則，被交易者用于支持其主張的，其行為也就是所謂的收集證據(jù)，由此可見(jiàn)，被動(dòng)公開(kāi)往往意味著提高交易成本，降低效率，不管是主動(dòng)公開(kāi)還是被動(dòng)公開(kāi)，都有利于建立公平交易，但是保險(xiǎn)服務(wù)活動(dòng)等依靠告知簽訂合同的交易活動(dòng)，天生的對(duì)交易方

3、隱瞞事實(shí)真相有較大的利益誘惑，這是一種“信息尋租”現(xiàn)象，即維護(hù)擁有的信息或?qū)鹊眯畔⑦M(jìn)行再分配的非交易性活動(dòng)。信息尋租是保險(xiǎn)活動(dòng)的大敵，要想完全消除是不現(xiàn)實(shí)的，通常的做法是當(dāng)我們對(duì)一項(xiàng)制度、一項(xiàng)規(guī)則的負(fù)面作用不能繞過(guò)時(shí)，往往就是通過(guò)加大能從負(fù)面作用獲益者的獲益成本加以解決。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第17條規(guī)定“投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保

4、險(xiǎn)合同。投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)?！蓖瑫r(shí)《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)人（含中介人）及其工作人員、投保人、被保險(xiǎn)人的信息尋租行為還給了罰款乃至追究刑事責(zé)任的規(guī)定，這些規(guī)定從法律角度極大地加大了尋租成本。對(duì)保險(xiǎn)

5、人而言，還應(yīng)制定適當(dāng)?shù)墓芾碇贫葋?lái)加大尋租成本，而信息尋租最集中的管理環(huán)節(jié)是核保核賠環(huán)節(jié)，所以在信息不對(duì)稱的保險(xiǎn)市場(chǎng)里，核保核賠的功能不僅僅在于防患經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，而且還在于加大信息尋租成本。一、壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)核保的應(yīng)對(duì)策略一、壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)核保的應(yīng)對(duì)策略核保作為保險(xiǎn)管理的重要環(huán)節(jié)，是業(yè)務(wù)入口的控制工具，主要功能是風(fēng)險(xiǎn)歸類與選擇。從業(yè)務(wù)流程上看，主要分為外勤核保、體檢、核保師核保、生存調(diào)查四個(gè)步驟。各個(gè)步驟的著眼點(diǎn)不同，采取的策略也不相同。（一）外勤核保這

6、個(gè)步驟是信息尋租現(xiàn)象發(fā)生最多的地方，外勤人員一方面代表保險(xiǎn)人推銷產(chǎn)品，向客戶履行如實(shí)告知義務(wù)；另一方面代表保險(xiǎn)人查看保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)情況，收集詳細(xì)的信息，盡可能防止投保人（被保險(xiǎn)人）進(jìn)行信息尋租，因此信息尋租在這里也分為客戶的信息尋租和代理人的信息尋租。生存調(diào)查是指保險(xiǎn)人通過(guò)調(diào)查獲取客戶投保情況、健康狀況、財(cái)務(wù)狀況、職業(yè)與生活環(huán)境、生活習(xí)慣與嗜好等信息的過(guò)程。由此可見(jiàn)，生存調(diào)查是打擊信息尋租最直接的手段，但由于成本比較高，往往只能采取隨

7、機(jī)抽查或者針對(duì)一些特殊件，如核保師認(rèn)為有疑點(diǎn)的或風(fēng)險(xiǎn)保額過(guò)高的業(yè)務(wù)進(jìn)行。因此說(shuō)生存調(diào)查雖然是最直接的手段，對(duì)信息尋租者具有較高的震懾力，但由于面太窄，不可能成為最有效益的手段，只能作為一種輔助手段，與其他核保技術(shù)一起組成控制風(fēng)險(xiǎn)，提高尋租成本的防護(hù)網(wǎng)。二、壽險(xiǎn)給付核賠的應(yīng)對(duì)策略二、壽險(xiǎn)給付核賠的應(yīng)對(duì)策略客戶信息尋租的最終目的，就是想在理賠時(shí)得到收益。理賠時(shí)要面對(duì)兩方面的信息尋租行為：一是未被核保發(fā)現(xiàn)的信息尋租行為；二是受益人隱瞞事故原因

8、、性質(zhì)與結(jié)果的信息尋租行為。與核保時(shí)有代理人信息尋租現(xiàn)象一樣，理賠時(shí)也有工作人員信息尋租現(xiàn)象。面對(duì)這幾種不同的信息尋租行為，應(yīng)采取不同的措施。就當(dāng)前情況來(lái)看，最主要的信息尋租行為仍然是未被核保發(fā)現(xiàn)的信息尋租行為，所以反信息尋租的技術(shù)手段與核保差不多，其中以與生存調(diào)查相似的技術(shù)——理賠查勘為主。（一）提前介入查勘從業(yè)務(wù)角度看，信息尋租又主要集中在健康險(xiǎn)和壽險(xiǎn)理賠方面，健康險(xiǎn)和壽險(xiǎn)理賠有一個(gè)特點(diǎn)，即保險(xiǎn)事故持續(xù)期間較長(zhǎng)，比如住院醫(yī)療、重大疾

9、病提前給付等，如果在保險(xiǎn)事故發(fā)生早期就開(kāi)始介入，其意義非常重大。首先保險(xiǎn)公司將會(huì)有更充足的時(shí)間展開(kāi)調(diào)查；其次，通過(guò)跟蹤調(diào)查和與其主治醫(yī)師面晤，可以得到非常充足的資料；第三，可以較好地杜絕造假行為；第四，通過(guò)提前介入理賠，還能加快理賠速度，體現(xiàn)優(yōu)質(zhì)服務(wù)。（二）加強(qiáng)與公安部門的合作目前壽險(xiǎn)理賠查勘人員行使調(diào)查、筆錄的權(quán)力是很弱的，缺少法律強(qiáng)制性優(yōu)勢(shì)，在當(dāng)前這種情況下，為了得到充分而真實(shí)的信息，借助公安部門的手段及威懾力是非常必要的。（三）內(nèi)