1、教育金規(guī)劃,2,學(xué)習(xí)目標(biāo)與知識點(diǎn),為什么要做子女教育規(guī)劃: 子女高等教育金的特性, 教育投資的價值, 教育投資負(fù)擔(dān)比各階段教育金需求資料搜集與估計: 從幼兒園到大學(xué)的學(xué)費(fèi)與其它費(fèi)用。岀國留學(xué)費(fèi)用: 地區(qū)、各項成本估算及籌措方式子女教育金規(guī)劃的步驟: 教育期待與需求分析、教育金儲蓄金額計算影響教育金運(yùn)用的相關(guān)優(yōu)惠政策: 助學(xué)金貸款、政策補(bǔ)助與其它優(yōu)惠政策教育金籌集工具:投資工具、保險工具與信托安排,3,為什么要作子女教育金規(guī)劃,

2、教育投資值得 - 教育程度愈高所得愈高,高等教育期間的開銷屬于階段性高支出, 不事先準(zhǔn)備以屆時的收入將難以因應(yīng),高等教育學(xué)費(fèi)的上漲率高于通貨膨脹率, 儲備教育金的報酬率要高于學(xué)費(fèi)成長率,子女教育金最沒有時間彈性與費(fèi)用彈性的目標(biāo),更要預(yù)先規(guī)劃,才不會有因財力不足阻礙子女上進(jìn)心的遺憾,,4,子女教育金的負(fù)擔(dān)比,負(fù)擔(dān)比=屆時教育金費(fèi)用屆時收入,如一年 大學(xué)學(xué)費(fèi)+住宿+雜支 2萬若家庭收入6萬 負(fù)擔(dān)比高達(dá)33%,負(fù)擔(dān)比高于30

3、%者皆應(yīng)該及早儲蓄準(zhǔn)備學(xué)費(fèi)成長率>收入成長率以現(xiàn)在水平估計的負(fù)擔(dān)比偏低,5,子女教育金的特性(一),1. 沒有時間彈性－子女到了一定年齡(18歲左右)就要念大學(xué) 2. 沒有費(fèi)用彈性－高等教育的學(xué)費(fèi)相對固定，念大學(xué)費(fèi)用支出一年就要1.5萬以上，這些費(fèi)用對每一個學(xué)生都是相同的3. 子女的資質(zhì)無法事先掌控－自動自發(fā)的子女與漫不經(jīng)心的子女，在求學(xué)期間所花費(fèi)的費(fèi)用差距甚大，,6,子女教育金的特性(二),單位就職者，個人養(yǎng)老金賬戶

4、用在退休規(guī)劃。住房公積金賬戶用在購房規(guī)劃。但是并無為子女教育強(qiáng)制儲蓄的賬戶,子女教育金都要靠自己來準(zhǔn)備 子女教育支出雖然每年支出的金額不是最多，但子女從小到大將近20年持續(xù)的支付，總金額可能比購屋支出還多 教育金的支出成長率較一般物價來得高。以2004年來說，一般物價成長率僅1.1%，但教育費(fèi)用成長率達(dá)到4.3%。,7,子女教育金規(guī)劃的重要原則,父母的期望與子女的興趣能力可能有差距，應(yīng)以較寬松角度使準(zhǔn)備的教育金可因應(yīng)未來子女不同的選

5、擇。寧可多準(zhǔn)備，屆時多余的部分可留做自己的退休準(zhǔn)備金 支應(yīng)子女高等教育金階段與準(zhǔn)備自己退休金的黃金時期高度重迭，避免全力投入子女教育金時忽略自己的退休金,8,子女教育金規(guī)劃的步驟,列出期望子女高等教育的程度 : 大學(xué)/碩士/博士 國內(nèi)或出國 公立或私立學(xué)校估算當(dāng)前子女高等教育所需的費(fèi)用估算學(xué)費(fèi)成長率算出屆時所需的總費(fèi)用分配當(dāng)前資產(chǎn)可供配置到教育金的投資計算該投資是否足夠支應(yīng)屆時的費(fèi)用不足時計算每月還需要多少儲蓄投入應(yīng)作如

6、何資產(chǎn)配置才能達(dá)到所需的報酬率,9,子女教育金規(guī)劃的步驟,列出期望子女高等教育的程度:大學(xué)/碩士/博士 國內(nèi)或出國 公立或私立學(xué)校,,估算當(dāng)前子女高等教育所需的費(fèi)用,估算學(xué)費(fèi)成長率,,估算子女上大學(xué)時所需的費(fèi)用,,,,分配可配置在子女教育金資產(chǎn)%,計算該投資是否足夠支應(yīng)屆時的費(fèi)用,,不足時計算每月還需要多少儲蓄投入,應(yīng)作如何資產(chǎn)配置才能達(dá)到所需的投資報酬率,,,10,子女教育金規(guī)劃流程圖,家庭計劃,生幾個小孩,何時生小孩,,

7、,,,育兒計劃,,褓姆費(fèi)用,單薪或雙薪家庭,,,,,子女教育計劃,,幼稚園,小學(xué),中學(xué),大專,深造,,,,,,國內(nèi),留學(xué),,,,,子女自費(fèi),父母支助,學(xué)區(qū)選擇,,,借讀費(fèi) 擇校費(fèi),,,,,高等教育學(xué)費(fèi)高峰,,學(xué)費(fèi)成長率,,,才藝班費(fèi)用,人口政策,,11,孩子們花了多少錢？調(diào)查報告顯示的訊息,上海社科院研究員徐安琪，受上海市徐匯區(qū)人口與計劃生育委員會委托，在2005年初發(fā)表一份名為《孩子的經(jīng)濟(jì)成本：轉(zhuǎn)型期的結(jié)

8、構(gòu)變化和優(yōu)化》的報告。抽樣調(diào)查的樣本均來自該區(qū)，總共調(diào)查了749戶。調(diào)查顯示，以2003年的物價水平，0～16歲孩子的直接經(jīng)濟(jì)總成本達(dá)到25萬元左右(即0～16歲子女2003年的人均支出相加之和)，如估算到子女上高等院校，家庭支出則高達(dá)48萬元,12,子女花費(fèi)的絕對數(shù)和相對數(shù)均遠(yuǎn)高于父母,大多數(shù)家庭只生一個孩子，父母在子女身上的花費(fèi)處于家庭支出的第一位。根據(jù)對被訪者的估算，除了不在讀的外，不同階段孩子的費(fèi)用在家庭總支出中的比重在39%

9、到52%，其中初中階段子女為46%，高中階段的為51%，大學(xué)階段的為52%。其中1/4家庭的子女經(jīng)濟(jì)成本占夫妻總收入的50%以上。 “把家庭總支出的百分之四五十都花在子女身上，這說明父母省吃儉用，在子女身上花了血本?！?13,我國教育體制下的學(xué)雜費(fèi) - 中小學(xué),九年義務(wù)教育: 目前采取一費(fèi)制，免學(xué)費(fèi)只繳雜費(fèi)、制服費(fèi)、書本費(fèi)等。預(yù)估小學(xué)每年平均教育支出約在1,000元左右，初中每年平均教育支出約在1,200元左右。對一般家庭而言負(fù)擔(dān)不大。

10、高中開始收學(xué)費(fèi)，重點(diǎn)中學(xué)每學(xué)期約1,200-2,000元，較一般高中1,000元為高。公立高中每年學(xué)雜書本制服費(fèi)等合計在3,000元- 5,000元。職業(yè)高中每學(xué)期學(xué)費(fèi)1,200元,14,我國教育體制下的學(xué)雜費(fèi)-中專大學(xué),普通中專學(xué)費(fèi) 2,000元- 3,000元大學(xué)本科: 據(jù)統(tǒng)計，我國高校生的學(xué)費(fèi)已從1995年的800元上升到2005年的6,000元。住宿費(fèi)由1995年的270元上升到2005年的1,200元。再加上其它書本與生活

11、費(fèi)用，平均每年的費(fèi)用在15,000元左右。,15,我國教育體制下的學(xué)雜費(fèi)-研究生,研究生公費(fèi)不用繳學(xué)費(fèi)。但目前自費(fèi)研究生愈來愈多，由公費(fèi)轉(zhuǎn)向自費(fèi)是大勢所趨。事實(shí)上，目前每年約有一半的研究生(包括碩士生和博士生)是自費(fèi)生，各大高校和科研院所收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為每年8,000元到10,000元之間。由于研究生階段用于買書與論文寫作的費(fèi)用較高，預(yù)計公費(fèi)生扣除每月200元的補(bǔ)助后每年還要支付8,000元，自費(fèi)研究生平均每年的費(fèi)用在18,000元左右。,

12、16,民辦學(xué)校,屬于義務(wù)教育的中小學(xué)階段私立學(xué)校極少，每年學(xué)費(fèi)也要兩萬元以上，有些是針對外籍人士或港澳臺同胞子弟設(shè)立，國人就讀的并不多。民辦高中 : 每年學(xué)費(fèi)也要兩萬元以上。標(biāo)榜中外合作，為畢業(yè)后出國留學(xué)的先修班，學(xué)費(fèi)與住宿費(fèi)合計每年要四萬元以上。私立大學(xué): 我國的私立大學(xué)還在起步階段，目前的水準(zhǔn)也不及公立大學(xué)，但每年學(xué)費(fèi)也要兩萬元以上。,17,其它教育成本,跨區(qū)就讀較好的公立中小學(xué)校，需繳借讀費(fèi)。如北京市流動人口子女在公辦小學(xué)的借

13、讀費(fèi)每學(xué)期200元，初中每學(xué)期500元。有些地方政府已經(jīng)取消借讀費(fèi) 各地方辦得好的重點(diǎn)小學(xué)，很多家長都想越區(qū)將子女送往好學(xué)校就讀，仍需繳交一筆擇校費(fèi)。名義經(jīng)常是捐資助學(xué)，擇校費(fèi)用各區(qū)價格并不統(tǒng)一，大致為15,000元到30,000元，部分熱點(diǎn)小學(xué)價碼能達(dá)到五萬元以上。初中擇校費(fèi)至少要花30,000元，區(qū)重點(diǎn)為30,000元，市重點(diǎn)為50,000元，上不封頂。高中雖有考試分?jǐn)?shù)依據(jù)，但仍可在一定分?jǐn)?shù)范圍內(nèi)擇校，分?jǐn)?shù)與錄取標(biāo)準(zhǔn)差的越多，擇

14、校費(fèi)越高，通常也在30,000元以上。,18,學(xué)前教育:,幼兒園并非義務(wù)教育，但是全國仍有十幾萬個幼兒園，城市中3到6歲的小孩多數(shù)有上幼兒園。公立幼兒園的平均費(fèi)用每月400元左右，有入學(xué)區(qū)域限制，每年費(fèi)用約5,000元。民辦幼兒園的費(fèi)用大致是公立幼兒園的三倍，每年費(fèi)用約15,000元，比上公立大學(xué)的學(xué)費(fèi)還高。有些中外合班，雙語貴族式的幼兒園，每年收費(fèi)可高達(dá)一萬美元。,19,才藝班支出:,包括各種音樂、美術(shù)、運(yùn)動、奧數(shù)、多元智能、兒童英

15、語與計算器等課程。有些是私立幼兒園附加，多數(shù)是另外招生。以每周活動一次，每次平均50元計算，每期三個月，收費(fèi)600元計算，同時上兩個才藝班，每年至少也要5000元。特殊才能如學(xué)鋼琴、芭蕾舞等的鐘點(diǎn)費(fèi)更高，每年才藝班費(fèi)用支出一萬元以上者的家庭甚多。,20,輔導(dǎo)班、補(bǔ)習(xí)或家教支出：,中學(xué)階段學(xué)校附設(shè)的輔導(dǎo)班，一學(xué)期一科500元計算，輔導(dǎo)一科每年約需要1,000元，如英、數(shù)、理化都要輔導(dǎo)每年約需要3,000元。如果請大學(xué)生家教，每小時3

16、0元，老師家教每小時100元。家教費(fèi)每科每個月500元計，補(bǔ)兩科就要1,000元。,21,各級學(xué)校2005年每年學(xué)費(fèi)范圍表,22,子女教育學(xué)雜費(fèi)與學(xué)程圖,幼兒園6,000元3年,小學(xué)1,000元6年,初中1,500元3年,高中3,000元3年,大學(xué)學(xué)費(fèi)15,000元4年,小學(xué)中學(xué)12年間若念公立學(xué)費(fèi)不高是儲備子女高等教育金最佳時段,23,子女教育學(xué)費(fèi)與學(xué)程圖-才藝補(bǔ)習(xí)版,幼稚園12000元3年,小學(xué)6400元6年

17、,初中6600元3年,高中9200元3年,大學(xué)學(xué)費(fèi)住宿費(fèi)20000元4年,扣除生活費(fèi)用,,,,包括在年度費(fèi)用預(yù)算中 不另外做教育金規(guī)劃收入必須夠高 才能負(fù)擔(dān)私立學(xué)校 才藝班與補(bǔ)習(xí)費(fèi),24,子女出生計劃(人民幣千元),早產(chǎn)兒的額外花費(fèi)先天疾病額外花費(fèi)各在1-3萬間雙胞胎費(fèi)用倍增應(yīng)于產(chǎn)前檢查及早發(fā)現(xiàn)及早準(zhǔn)備,從懷孕開始準(zhǔn)備10個月每月2,000元婚后2-3年生子女每月800元-1,500元,子女出生后前3年費(fèi)用

18、奶粉+尿片+保母費(fèi)每月2仟元,要準(zhǔn)備7-8萬元在子女出生前多積蓄可減輕屆時負(fù)擔(dān),25,討論-各階段子女總開銷(千元RMB),學(xué)前 幼兒園 小學(xué) 初中 高中 大學(xué) 研究生 年數(shù) 3 3 6 3 3 4 2年學(xué)費(fèi) 0 6 0

19、.4 0.6 1.2 10 6補(bǔ)習(xí)才藝 0 6 6 6 8 0 0生活費(fèi)用 20 12 12 12 12 12 12養(yǎng)育合計 20 24 18.4

20、18.6 21.2 22 18雙薪收入 80 90 100 110 120 130 140教養(yǎng)費(fèi)% 25% 27% 18% 17% 18% 17% 13%合計教育支出現(xiàn)值 18萬 生活費(fèi)用現(xiàn)值31萬 合計49萬平均養(yǎng)育一個子女花費(fèi)

21、收入20% 兩個子女40%若要考慮留學(xué)則每年要多準(zhǔn)備15-20萬的費(fèi)用最近上海的調(diào)查養(yǎng)育子女的總費(fèi)用亦為49萬人民幣,26,子女養(yǎng)育現(xiàn)值的運(yùn)用,子女養(yǎng)育現(xiàn)值49萬,保險計畫應(yīng)該添加子女養(yǎng)育現(xiàn)值 保障收入中斷時仍繼續(xù)履行子女養(yǎng)育責(zé)任,退休計畫高等教育金支付期與退休金準(zhǔn)備期高度重疊最小的子女還未獨(dú)立前 不能輕言退休,49萬的現(xiàn)值,以通貨膨脹率3%折現(xiàn)24年.未來每月要多賺2,400元才能承擔(dān)養(yǎng)一個子女費(fèi)用,不生

22、小孩不見得可以省下49萬元只是把原來花在子女身上的錢花在自己身上,27,,子女教育金規(guī)劃示例 - 為6歲子女規(guī)劃大學(xué)教育金,當(dāng)前大學(xué)學(xué)費(fèi)開銷,,屆時大學(xué)學(xué)費(fèi)估計,以大學(xué)4年8萬元學(xué)雜住宿費(fèi)計,,費(fèi)用成長3%12年后上大學(xué)需要11.4萬元,每年應(yīng)投資金額,,報酬率6%假設(shè)下月投資額543元,,8PV 3I 12N CPT FV 11.411.4FV 6/12=0.5I 12*12=144N CPT PMT 543,28,子女教育金的

23、不同準(zhǔn)備期規(guī)劃,以準(zhǔn)備大學(xué)共4年教育金現(xiàn)值8萬計屆時學(xué)費(fèi)-成長率3%計出生-18年后需13.6萬上小學(xué)-12年后需11.4萬上初中-6年后需9.6萬上高中-3年后需8.7萬,從現(xiàn)在開始至18歲為止每月定期定額投資額-投資報酬率以6%計每月投資額351元每月投資額543元每月投資額1,105元每月投資額2,222元,29,是否出國留學(xué)的考慮因素:,想學(xué)的專業(yè)知識或?qū)W位是否一定要出國進(jìn)修是否在財務(wù)上可以負(fù)擔(dān)得起出國留學(xué)

24、的費(fèi)用返國后的薪資增幅是否能夠回收投資成本在什么條件下(拿獎學(xué)金與可打工)可出國留學(xué)是否能爭取到國家公費(fèi)留學(xué)或單位公費(fèi)留學(xué)的機(jī)會,30,出國留學(xué)準(zhǔn)備與成行費(fèi)用,準(zhǔn)備階段要花的費(fèi)用托福等考試費(fèi)用: 約需人民幣1,500元外語培訓(xùn)費(fèi):約需人民幣2,000元院校申請費(fèi)用:每所100美元*5*8.1=4,050元機(jī)票: 單程1,000美元*8.1=8,100元設(shè)備:自帶筆記型計算機(jī)約需人民幣10,000元生活必備品: 約需人民

25、幣2,000元合計27,650元,31,在國外求學(xué)階段所需的開銷,學(xué)費(fèi): 發(fā)達(dá)國家英美澳加的學(xué)費(fèi)平均一年要人民幣80,000元亞洲國家韓國30,000元、日本40,000元、馬來西亞50,000元年生活費(fèi): 歐美澳日約需人民幣80,000元，其它也要50,000元教材費(fèi): 每年5,000元人民幣通訊費(fèi): 長途電話費(fèi)每年人民幣10,000元合計每年約需人民幣100,000元(韓)到175,000元(歐美)若平均兩年，所需費(fèi)用

26、為人民幣200,000元(韓)到350,000元(歐美),32,海歸派的代價(歐美),出國留學(xué)準(zhǔn)備與成行費(fèi)用人民幣27,650元在國外求學(xué)階段所需的開銷人民幣350,000元回國機(jī)票約人民幣8,100元總計實(shí)際開銷約人民幣385,750元出國兩年不工作的機(jī)會成本=年收入40,000元*2=80,000元總成本=人民幣465,750元,33,收入增加多少才劃算 : 簡算法,如果一年花費(fèi)20萬元，費(fèi)時兩年拿到學(xué)位，學(xué)費(fèi)成本＝20萬

27、元×2＝40萬元，再加上兩年工作收入的機(jī)會成本＝4萬元×2＝8萬元，總成本48萬元，若以拿到碩士后工作28年來分?jǐn)偅?8萬元÷28＝1.71萬元，1.71萬元÷4萬元＝43%。取得國外碩士學(xué)位回國后，年薪要增加43%以上，年薪達(dá)到5.71萬元才能把此教育投資收回。若是在國內(nèi)念碩士兩年，機(jī)會成本仍為8萬元，但學(xué)費(fèi)成本只有1萬元來算，(8萬元＋1萬元)÷28＝0.32萬元，0.32萬元&#

28、247;4萬元＝8%，損益平衡的年薪額降低，年薪多3,200元就劃算。,34,教育投資是否劃算的現(xiàn)值分析,假設(shè)父母愿意以房子抵押貸款30年借你40萬，前兩年父母幫你還利息，當(dāng)你在學(xué)成回國后在未來28年的工作期間內(nèi)本利平均攤還，年利率以6%計算，以年金現(xiàn)值的方法計算，PMT(6%,28,400000)=則每年要還29,837元。因此回國后的年薪資要多出29,837元才足以讓你還貸款本息后，維持與不出國深造同樣的條件，29,837元/40

29、,000元=74.6%，出國深造后薪資要比不出國高出74.6%才劃算。,35,留學(xué)渠道一 : 國家公費(fèi)留學(xué),國家公費(fèi)出國留學(xué)的培訓(xùn)工作主要由教育部11家培訓(xùn)部完成，自1978年來共培訓(xùn)出國留學(xué)人員5.8萬人，成為我國出國留學(xué)派遣工作的主力軍。如今，通過這一渠道派出的留學(xué)人員，60％已經(jīng)回到國內(nèi)，在各自的崗位發(fā)揮著重要作用。 國家留學(xué)基金管理委員會將繼續(xù)重點(diǎn)資助七大學(xué)科、專業(yè)領(lǐng)域，即：通信與信息技術(shù)、農(nóng)業(yè)高新技術(shù)、生命科學(xué)與人口健康、材

30、料科學(xué)與新材料、能源與環(huán)境、工程科學(xué)、應(yīng)用社會科學(xué)與WTO相關(guān)學(xué)科。 國家留學(xué)基金全額資助項目與有關(guān)國家互換獎學(xué)金項目由省人事廳引進(jìn)海外智力辦公室受理申請，留學(xué)基金委統(tǒng)一組織評審和錄用。每年錄取2,000-3,000人,36,留學(xué)渠道二 : 單位公費(fèi)留學(xué),由任職單位出資，出國學(xué)習(xí)與未來工作有關(guān)的專業(yè)知識或技能。不一定以取得學(xué)位為前提通常有回國后須在該單位至少繼續(xù)服務(wù)幾年的規(guī)定回國后若職位升遷，薪資也可能跟著提高。只有少數(shù)的教育

31、、金融與技術(shù)單位，提供單位公費(fèi)留學(xué)的機(jī)會,37,留學(xué)渠道三 : 留學(xué)學(xué)校獎學(xué)金,美國大學(xué)的獎學(xué)金設(shè)置，有一大部分都是分派給美國本國學(xué)生，只有一少部分給國際學(xué)生。且競爭十分激烈，但仍會有相當(dāng)一大批中國留學(xué)生能夠拿到全獎若能申請到就讀學(xué)校全額獎學(xué)金 自己只要準(zhǔn)備機(jī)票前即可 ,全部費(fèi)用可減少至10萬元以下 若能考上法國公立大學(xué)可免學(xué)費(fèi),38,留學(xué)渠道四 : 打工收入,打工的收入通常只能支應(yīng)生活費(fèi)，尚難以支應(yīng)全額學(xué)費(fèi)有些國家或地

32、方政府限制留學(xué)生打工，或限制可以打工的行業(yè)，須先打聽清楚打工的時間是否會影響課業(yè)，若因此使拿到學(xué)位的時間拖長，不見得有利。,39,自己先工作來準(zhǔn)備留學(xué)費(fèi)用,自己先工作來準(zhǔn)備留學(xué)費(fèi)用依照大學(xué)畢業(yè)者年薪4萬來算，不可能不靠打工完全自己準(zhǔn)備留學(xué)基金不靠父母的話，生活費(fèi)以打工支應(yīng)，只準(zhǔn)備期初費(fèi)用、來回機(jī)票與學(xué)費(fèi)，約需要24萬。以平均每年儲蓄準(zhǔn)備3萬來算，大學(xué)畢業(yè)8年后，預(yù)計30歲左右才能出國留學(xué),40,由父母幫子女準(zhǔn)備出國留學(xué)基金,學(xué)費(fèi)成

33、長率以3%計算目前子女剛出生，屆時要準(zhǔn)備84萬留學(xué)基金子女剛上小學(xué)，屆時要準(zhǔn)備70.6萬留學(xué)基金子女剛上初中，屆時要準(zhǔn)備54.1萬留學(xué)基金子女剛上高中，屆時要準(zhǔn)備64.6萬留學(xué)基金子女剛上大學(xué)，屆時要準(zhǔn)備49.5萬留學(xué)基金,報酬率以6%計算月投資1543元月投資2199元月投資3608元月投資5200元月投資9154元,以目前應(yīng)準(zhǔn)備總金額44萬人民幣，大學(xué)畢業(yè)就出國來算,41,教育的價值觀,在做教育金規(guī)劃時，不能僅考

34、慮錢的問題，教育的投入成本，有可能無法完全回收，把子女當(dāng)作一個事業(yè)投資，一樣是有風(fēng)險最大的風(fēng)險是投入龐大的教育支出后，子女仍然無法如預(yù)期般的有出息。對子女的投資若不能抱著只問耕耘，不問收獲的心態(tài)，則家長的心理負(fù)擔(dān)會很沉重,42,教育金補(bǔ)助政策,獨(dú)生子女補(bǔ)助：各地方每月補(bǔ)助金額多未超過100元，且很多地方未能兌現(xiàn)應(yīng)有補(bǔ)助，對子女教育金的幫助有限 貧困學(xué)生補(bǔ)助:我國高校基本上形成了以獎學(xué)金、學(xué)生貸款、勤工助學(xué)、特殊困難補(bǔ)助和學(xué)費(fèi)減免(簡

35、稱獎、貸、助、補(bǔ)、減)為主的幫助貧困生的政策體系受制于地方環(huán)境，低收入的父母，為了讓子女能有接受持續(xù)教育的機(jī)會，必須明了政府的相關(guān)補(bǔ)助措施，或主動詢問提出申請,43,國家助學(xué)貸款,助學(xué)貸款幫助對象 : 學(xué)生家庭的人均收入低于當(dāng)?shù)刈畹推骄罹€的都算困難學(xué)生 現(xiàn)行貸款年利率為：一至三年為5.76％；三至五年為5.85％；五年以上為6.12％。在校期間利息由財政補(bǔ)貼，畢業(yè)后開始計付利息還款方式的政策，可推遲到畢業(yè)后第二年開始還貸6年

36、內(nèi)還清，經(jīng)辦銀行在與借款學(xué)生簽署借款合同及借據(jù)后20個工作日內(nèi)，會將首年學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和生活費(fèi)貸款統(tǒng)一劃入學(xué)校在經(jīng)辦銀行開立的指定賬戶,44,子女教育規(guī)劃工具,子女教育金信托:以信托利益繳付學(xué)費(fèi)子女教育年金:以保險年金給付繳付學(xué)費(fèi)定期定額基金投資:以贖回基金繳付學(xué)費(fèi)教育金貸款:先貸款繳學(xué)費(fèi)再分年攤還自行投資的資產(chǎn)配置 : 以中期債券+配息高的股票為主要標(biāo)的,離上學(xué)年限愈長股票比重可愈高,45,子女教育規(guī)劃注意事項,要提早規(guī)劃,則子

37、女高等教育金支付期與退休金準(zhǔn)備期高度重疊,為讓子女上大學(xué)將犧牲退休生活質(zhì)量要從寬規(guī)劃,子女能否考上公立大學(xué)無法掌控,應(yīng)以私立大學(xué)學(xué)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)估計要配合保險規(guī)劃 : 若發(fā)生保險事故教育金準(zhǔn)備來源將中斷,因此根據(jù)教育金需求加買保障,46,子女教育金規(guī)劃表,教育金整筆投資PV,教育金負(fù)債PV,每年開銷PMT,持續(xù)年數(shù)N,教育金資產(chǎn)FV,投資報酬率i,準(zhǔn)備年限N,,,,,實(shí)質(zhì)報酬率i,子女創(chuàng)業(yè)金FV,基準(zhǔn)點(diǎn)子女18歲,,,教育