1、農(nóng)村信用社是我國金融機(jī)構(gòu)的重要組成部分，是農(nóng)村金融的主力軍。由于歷史發(fā)展以及服務(wù)領(lǐng)域等方面原因，農(nóng)村信用社現(xiàn)存的不良資產(chǎn)占比與國有商業(yè)銀行相比仍然偏高，在貸款管理以及風(fēng)險(xiǎn)防控手段等方面仍存諸多問題亟需解決。農(nóng)村信用社作為地方性金融機(jī)構(gòu)，多年來一直以傳統(tǒng)存、貸款業(yè)務(wù)為主，其貸款利息收人和同業(yè)往來的利息收入占全部收人的90％以上，而目前，貸款信用風(fēng)險(xiǎn)在各種貸款風(fēng)險(xiǎn)中居于首要地位，貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范重點(diǎn)應(yīng)該放在信用風(fēng)險(xiǎn)上來，因此，深入研究農(nóng)村信用

2、社貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀，以及形成機(jī)理，進(jìn)而為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)提供有效信貸資金支持，顯得尤為重要。
　　 本文依據(jù)商業(yè)銀行信貸管理及貸款風(fēng)險(xiǎn)的分類及信用風(fēng)險(xiǎn)的防范與化解理論，運(yùn)用實(shí)證研究、規(guī)范研究以及比較分析等研究方法，首先對農(nóng)村信用社的貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀進(jìn)行了分析總結(jié)，其次對農(nóng)村信用社產(chǎn)生貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)理進(jìn)行了分析，從農(nóng)村信用社、借款人、以及外部環(huán)境三個(gè)方面進(jìn)行了分別闡述，最后，在此基礎(chǔ)上，有針對性地提出了完善農(nóng)村信用社貸款信

3、用風(fēng)險(xiǎn)管理的總體思路及應(yīng)采取的主要措施。
　　 本文共分六章內(nèi)容，第一章為引言；第二章為信用風(fēng)險(xiǎn)的概念、形成原因、防范與化解的方法、貸款信用風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)理論；第三章為貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)證分析，通過對山東省農(nóng)村信用社以及泰安市東平農(nóng)村合作銀行貸款信用風(fēng)險(xiǎn)管理的調(diào)查，從貸款的種類、貸款質(zhì)量、發(fā)放貸款程序等角度描述了農(nóng)村信用社貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀；第四章為貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的形成機(jī)理，通過從農(nóng)村信用社、借款人、外部環(huán)境三個(gè)角度，分析了形成貸款

4、信用風(fēng)險(xiǎn)以及農(nóng)村信用社在貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的管理方面存在的問題；第五章根據(jù)以上調(diào)查、研究結(jié)果，有針對性的提出了改革與完善農(nóng)村信用社貸款信用風(fēng)險(xiǎn)管理的主要對策與措施；第六章是研究結(jié)論。
　　 本文主要研究結(jié)論：
　　 1、通過研究認(rèn)為：由于歷史發(fā)展原因以及服務(wù)對象的特殊性等，農(nóng)村信用社目前在貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的管理落后于商業(yè)銀行以及國外同類金融機(jī)構(gòu).農(nóng)村信用社的貸款信用風(fēng)險(xiǎn)管理基本上采用定性分析的方法，這在一定程度上是由農(nóng)村信用社自身

5、功能及地理位置的特殊性決定的，并且在實(shí)際經(jīng)營管理中起到了積極作用。但是隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，這種方法已經(jīng)不能完全適應(yīng)當(dāng)今農(nóng)村信用社經(jīng)營的需要，需要在此基礎(chǔ)上引入定量分析，運(yùn)用信用風(fēng)險(xiǎn)模型分析等一系列現(xiàn)代信用風(fēng)險(xiǎn)的識別方法。
　　 2、通過對山東省農(nóng)村信用社以及泰安市東平農(nóng)村合作銀行貸款種類、發(fā)放、收回的過程分析，發(fā)現(xiàn)目前農(nóng)村信用社信用風(fēng)險(xiǎn)管理中存在問題的產(chǎn)生機(jī)理主要源于農(nóng)村信用社、借款人、外部環(huán)境三個(gè)因素。對于農(nóng)村信用社來說產(chǎn)權(quán)不

6、明晰、內(nèi)控管理混亂、歷史包袱過重、內(nèi)部人道德風(fēng)險(xiǎn)等體制制度方面的原因以及貸款分類模糊、授權(quán)授信重量不重質(zhì)、貸前檢查過于簡單、貸后審查流于形式等技術(shù)操作粗糙是引起農(nóng)村信用社在貸款風(fēng)險(xiǎn)管理方面出現(xiàn)問題的原因；對于農(nóng)村信用社的服務(wù)對象來說農(nóng)業(yè)本身為風(fēng)險(xiǎn)大的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民生產(chǎn)軌跡單一性以及農(nóng)民保險(xiǎn)意識淡薄導(dǎo)致了農(nóng)村信用社信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生；而在外部環(huán)境中，由于信息不對稱、社會(huì)保障體系不健全、政府補(bǔ)貼力度偏小、地方管理制度的安排缺陷、擔(dān)保機(jī)制缺失等大