1、廣州中小企業(yè)貸款問題研究廣州中小企業(yè)貸款問題研究中國(guó)銀監(jiān)會(huì)廣東監(jiān)管局無(wú)論是發(fā)達(dá)國(guó)家還是發(fā)展中國(guó)家，中小企業(yè)都在國(guó)家經(jīng)濟(jì)和社會(huì)生活中占有十分重要的地位。促進(jìn)中小企業(yè)健康、快速成長(zhǎng)，已成為深化改革開放、完善社會(huì)主義基本經(jīng)濟(jì)制度的必然要求。中小企業(yè)的良性發(fā)展離不開銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的大力支持，其融資問題已得到銀行監(jiān)管部門的高度重視。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)在近期出臺(tái)一系列指導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的制度安排、創(chuàng)新指引，不少商業(yè)銀行已從經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型、業(yè)

2、務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整的高度審視和推動(dòng)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)。一、一、廣州小企業(yè)信貸市場(chǎng)基本情況廣州小企業(yè)信貸市場(chǎng)基本情況限于統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的可得性，以下分析側(cè)重于小企業(yè)信貸情況。截至2006年底，廣東?。ú缓钲冢┲饕y行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的小企業(yè)貸款余額為1791.57億元。其中，廣州主要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的小企業(yè)貸款余額為569.63億元，比去年同期增長(zhǎng)162.48億元，增幅達(dá)到39.91％，占全?。ú缓钲冢┬∑髽I(yè)貸款余額的31.79%。從貸款結(jié)構(gòu)來看，截至200

3、6年底，廣州主要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)表外業(yè)務(wù)總量127.67億元，比年初增加55.37億元，增幅76.58%，顯示小企業(yè)信貸領(lǐng)域正涌現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的熱潮。業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的同時(shí)，各家銀行不忘加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，不良貸款余額和比例雙降趨勢(shì)明顯。二、二、銀行業(yè)銳意創(chuàng)新拓展中小企業(yè)信貸市場(chǎng)銀行業(yè)銳意創(chuàng)新拓展中小企業(yè)信貸市場(chǎng)廣州銀行業(yè)積極貫徹落實(shí)《銀行開展小企業(yè)貸款指導(dǎo)意見》（以下簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見》），通過仔細(xì)研究小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)、貸款需求特點(diǎn)，有針對(duì)性地提出并實(shí)施了許

4、多富有創(chuàng)新性的舉措，積極拓展中小企業(yè)信貸市場(chǎng)。（一）機(jī)制創(chuàng)新為業(yè)務(wù)開展作保障小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的關(guān)鍵。廣州銀行業(yè)從實(shí)際出發(fā)，在貸前調(diào)查時(shí)，一是側(cè)重企業(yè)實(shí)力調(diào)查，既認(rèn)定企業(yè)報(bào)表上的資產(chǎn)，又認(rèn)定不在企業(yè)報(bào)表中反映，但承諾抵押給銀行的企業(yè)股東或股東配偶及其直系親屬投入?yún)⑴c企業(yè)經(jīng)營(yíng)的資產(chǎn)（包括房地產(chǎn)、存單等）。二是側(cè)重穩(wěn)定、持續(xù)能力調(diào)查。由于各種原因，利潤(rùn)很難反映小企業(yè)的真實(shí)情況，因此，主要調(diào)查分析小企業(yè)目前所擁有客戶的質(zhì)量及穩(wěn)定性，產(chǎn)品是否適銷，

5、年銷售額、國(guó)內(nèi)外結(jié)算量、水電費(fèi)是否基本穩(wěn)定或穩(wěn)步增長(zhǎng)，所處行業(yè)的狀況、產(chǎn)品市場(chǎng)狀況等。三是側(cè)重品行調(diào)查。對(duì)企業(yè)品格的調(diào)查，主要通過信貸查詢系統(tǒng)了解企業(yè)的信用程度，通過企業(yè)所在的同業(yè)商會(huì)或者其他關(guān)系企業(yè)了解其平常的信用情況，通過勞動(dòng)部門、稅務(wù)部門查詢企業(yè)是否存在拖欠工人工資或者稅款的現(xiàn)象。對(duì)企業(yè)股東品格的調(diào)查，重點(diǎn)通過向其親戚、朋友或與其有業(yè)務(wù)關(guān)系的其他企業(yè)經(jīng)營(yíng)者側(cè)面了解其信用狀況。（四）風(fēng)控創(chuàng)新保障業(yè)務(wù)安全在企業(yè)貸款階段，許多銀行與中小

6、企業(yè)簽訂合同，建立全面合作關(guān)系，包括：要求企業(yè)從各金融機(jī)構(gòu)獲得的信用總額不得高于凈資產(chǎn)總額；企業(yè)與其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)生新的借貸關(guān)系必須事先知會(huì)，并征得同意；要求企業(yè)必須在貸款行辦理結(jié)算及其他業(yè)務(wù)，并且結(jié)算份額不能低于一定的百分比等。通過簽訂全面合作協(xié)議，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)了對(duì)中小企業(yè)資金的實(shí)時(shí)監(jiān)控，隨時(shí)把握企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況和風(fēng)險(xiǎn)狀況，從而有效防范信用風(fēng)險(xiǎn)。三、三、中小企業(yè)融資進(jìn)一步發(fā)展的制約因素中小企業(yè)融資進(jìn)一步發(fā)展的制約因素?fù)?jù)國(guó)際金融公司研究