1、中國農(nóng)村金融發(fā)展研究中國農(nóng)村金融發(fā)展研究摘要：農(nóng)村金融發(fā)展落后問題一直是制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要原因，本文通過對農(nóng)村金融現(xiàn)狀的思考，結(jié)合中國農(nóng)村實際情況，從國家正規(guī)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)體系、小額貸款公司及農(nóng)村借款人幾個方面對農(nóng)村金融的發(fā)展路徑進(jìn)行了深入研究，并相應(yīng)提出了對應(yīng)的方法建議。思想?yún)R報關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；金融服務(wù)體系；小額貸款公司；信用體系一、目前中國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀（一）金融服務(wù)體系不健全金融網(wǎng)點少，有些地區(qū)甚至“真空化”；農(nóng)村金融服務(wù)功

2、能弱，農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營實力本身有限，“一農(nóng)支三農(nóng)”顯得力不從心；金融產(chǎn)品單一，難以滿足統(tǒng)籌城鄉(xiāng)加快農(nóng)村改革過程中農(nóng)民的信貸需求；農(nóng)村資本市場發(fā)展滯后，在一定程度上影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。（二）信貸資金外流比重大我國農(nóng)村金融出現(xiàn)的主要問題是資金從經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)向發(fā)達(dá)地區(qū)流動，從農(nóng)村地區(qū)向城市流動。農(nóng)村信用社、農(nóng)村郵政儲蓄機(jī)構(gòu)、中國農(nóng)業(yè)銀行等農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)則是資金外流的主要通道。郵政儲蓄存款余額至2006年達(dá)到1.6萬億元，每年匯款流向農(nóng)村

3、的近1540億元，但由于郵政儲蓄的資金運(yùn)用主要是銀行同業(yè)拆借、債券市場運(yùn)作和商業(yè)銀行大額協(xié)議存款，因此郵政儲蓄成為農(nóng)村資金外流的最大“抽水機(jī)”。農(nóng)村信用社是農(nóng)村最大的金融機(jī)構(gòu)，但由于將吸納的農(nóng)村存款存放商業(yè)銀行或上繳中國人民銀行，也形成農(nóng)村資金外流。。（三）農(nóng)民貸款需求難滿足目前只有五分之一的農(nóng)戶能夠從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款支持，且貸款規(guī)模小期限短，手續(xù)繁瑣，與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期不匹配；抵押擔(dān)保難。從而衍生出地下錢莊生意，依據(jù)中央財經(jīng)大學(xué)課題組

4、根據(jù)調(diào)查結(jié)果測算，中國地下貸款規(guī)模在7400億元一8300億元之間。在農(nóng)村地區(qū)，全國省份農(nóng)戶通過非正規(guī)金融取得的借款占56.78%，越是經(jīng)濟(jì)落后的地區(qū)，農(nóng)戶從非正規(guī)金融借貸的比重就越高。導(dǎo)致他們的信貸選擇空間往往十分有限。（四）中國農(nóng)村的特殊性從中國農(nóng)民個體方面來說，主要是農(nóng)民素質(zhì)普遍偏低，金融意識單薄，融資意識缺乏，投資主要看自身資本的原始積累。農(nóng)產(chǎn)品是弱質(zhì)產(chǎn)品，面臨自然和市場的雙重風(fēng)險，而且農(nóng)民的抗風(fēng)險能力差。土地、房屋是農(nóng)民最為重

5、要的生產(chǎn)生活工具也是農(nóng)民最有價值的財產(chǎn)，卻因產(chǎn)權(quán)不清晰，無法辦理抵押貸款。二、中國農(nóng)村金融存在問題原因分析（一）金融服務(wù)體系混亂我國在實踐中，政策性金融、商業(yè)性金融和合作金融的定位不清、作用混淆，使得政策性金融業(yè)務(wù)和商業(yè)性金融業(yè)務(wù)都受到不同程度的負(fù)面影響。近年來，我國最主要的農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)日漸萎縮，行使的政策性金融功能己經(jīng)微乎其微。2003年以后雖然對農(nóng)村信用進(jìn)行了試點改革，但也多屬文章較多，在如何支持“三農(nóng)”上下功