1、保險因其補償性而生,損失補償原則是保險法最基本的原則之一。因損失補償原則,保險法衍生出了許多保險制度,如保險代位制度、超額保險制度、重復(fù)保險制度等。其中的重復(fù)保險制度是為避免投保人不當(dāng)?shù)美嬖诘?重復(fù)保險制度是對投保人就同一保險事故、同一保險利益投保多份保單的限制,是對獲得不當(dāng)?shù)美牟徽?dāng)期待的限制。但現(xiàn)實生活中,因同一保險事故引發(fā)多份保單理賠的情形并不囿于重復(fù)保險。美國保險業(yè)將所有因同一保險事故引發(fā)多方保險人賠償?shù)那樾尉{入其他保險

2、制度。由于我國對重復(fù)保險進行了法律規(guī)定,其理論研究也較為純熟,因此筆者認(rèn)為,保險競合應(yīng)當(dāng)指,因同一保險事故引發(fā)兩個以上保險人賠償,又不屬于重復(fù)保險的情形。但理論界關(guān)于保險競合的定義并無定論,分歧較大。保險競合應(yīng)分為廣義的保險競合與狹義的保險競合,本文采取狹義的保險競合概念,是指投保人、被保險人、保險標(biāo)的、保險事故、保險利益不完全相同的數(shù)個保險合同,因承保范圍有重疊性,即數(shù)保險合同對于某一特定的保險事故、損失或賠償責(zé)任均承保,當(dāng)發(fā)生保險事

3、故時,數(shù)保險人就同一保險事故所致同一保險標(biāo)的物的損失,皆負(fù)賠償責(zé)任。
　　 保險競合一直是保險業(yè)的一大難題,如何在保險人問公平、有效的分?jǐn)倱p失,是保險競合制度研究的重點。美國的其他保險制度是目前最為成熟的保險競合制度。其保險合同中多規(guī)定有其他保險條款(other insurance clauses),該條款約定了當(dāng)發(fā)生約定的保險事故,又有其他保險人對事故負(fù)賠償責(zé)任時,該保險人應(yīng)承擔(dān)何種責(zé)任。實務(wù)中較為常見的是三種條款:不負(fù)責(zé)任條

4、款(escape clause)、溢額保險條款(excess clause)、比例分?jǐn)倵l款(pro-rata clause)。因不同的保險人約定的條款可能相同,也可能不同,而條款與條款間又經(jīng)常存在矛盾,因此,如何在沖突的條款間進行取舍成了保險競合制度的難題。本文對美國保險競合理論進行了重點探討。美國歷史上出現(xiàn)了多種分?jǐn)傄?guī)則理論,也在早期解決了保險競合糾紛。但隨著時間推移,隨著保險業(yè)的發(fā)展,這些理論也逐漸被淘汰或代替。本文較為推崇蘭波一韋

5、斯頓規(guī)則以及以限額責(zé)任為原則的新分?jǐn)傄?guī)則。筆者認(rèn)為兩者應(yīng)當(dāng)區(qū)分不同情形具體適用。
　　 因我國保險競合制度的空白,引入保險競合顯得較為迫切。有學(xué)者主張將保險競合制度納入立法,以解決實務(wù)中的保險競合糾紛。但本文并不認(rèn)可將保險競合制度在成文法中詳細(xì)體現(xiàn)。民商法律的宗旨為意思自治,法無明文規(guī)定即為自由,因此本文認(rèn)為,對靈活多變的保險競合問題應(yīng)當(dāng)較多的體現(xiàn)民商法的精神,不應(yīng)在法律中系統(tǒng)規(guī)定。縱觀世界各國,也少有國家對保險競合進行法律規(guī)定