1、本文通過介紹國內(nèi)健康保險市場發(fā)展現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)我國的健康險市場主要存在三個方面的問題。其一，我國健康險業(yè)務(wù)主體上由壽險公司經(jīng)營，而壽險公司推出的健康險產(chǎn)品大多與投資分紅、儲蓄型壽險綁定在一塊，壽險化嚴(yán)重;這對收入高的人群來說資金成本不劃算，對于真正需要健康保障的中低收入群體來說價格太高，這就導(dǎo)致了健康險無法真正發(fā)揮在醫(yī)療體系中提高我國整體國民健康狀況的作用。其二，我國的健康險產(chǎn)品險種單一，多是定額的重大疾病保險，而民眾急需的不定額醫(yī)療費用保

2、險卻幾乎沒有保險公司提供。其三，盡管最近幾年國內(nèi)健康險市場保費規(guī)模增長迅速，但各家保險公司經(jīng)營的健康險業(yè)務(wù)還是普遍虧損。
　　本文嘗試將非壽險定價中常用的廣義線性模型應(yīng)用到健康險費率厘定中，并將計算結(jié)果與重大疾病保險定價常用的曼聯(lián)法計算結(jié)果及市場上的重大疾病保險產(chǎn)品保費進(jìn)行比較分析，發(fā)現(xiàn)定價偏低是健康險業(yè)務(wù)普遍虧損的一個重要原因。對于險種單一的問題，保險公司如要推出不定額的醫(yī)療費用保險，最好的是根據(jù)每個被保險人的情況制定不同的保費

3、價格，而不是相同年齡的人收取相同的保費，這種定價方式考慮因素太少，對損失估計也不充分。而要根據(jù)不同被保險人情況制定不同價格，需要預(yù)期損失對年齡、工作性質(zhì)、保險期間、遺傳病史、生活地區(qū)等多種變量進(jìn)行建模。由于資料缺乏和筆者能力有限，本文在實證時只考慮了年齡和保險期間兩個變量。
　　通過全文的分析可以發(fā)現(xiàn)，發(fā)病率數(shù)據(jù)是健康險費率厘定的關(guān)鍵，而發(fā)病率數(shù)據(jù)需要行業(yè)長期的積累。因此本文建議國家應(yīng)當(dāng)在監(jiān)管層面規(guī)定健康險業(yè)務(wù)由專業(yè)的健康險公司經(jīng)

4、營;首先，這有利于行業(yè)數(shù)據(jù)的積累和分享以及經(jīng)營專業(yè)化水平的提高，其次，有利于改變目前健康險產(chǎn)品壽險化嚴(yán)重的局面，健康險應(yīng)當(dāng)是為大眾提供健康保障的而不是一種投資或是儲蓄工具，這方面保險公司做的也不比銀行或是基金公司更好，這樣做也有利于樹立保險業(yè)良好社會形象。同時筆者建議開展健康險業(yè)務(wù)的公司開發(fā)出更多的險種以滿足社會大眾的需要;保險公司還應(yīng)將健康管理運用到業(yè)務(wù)管理中，將保費中的一部分錢用于對被保險人的定期體檢，提前發(fā)現(xiàn)病情，提前干預(yù)以減少總