1、近年來(lái),我國(guó)的壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅速,營(yíng)業(yè)額快速增加,但是同時(shí)在消費(fèi)者保護(hù)方面的問(wèn)題也日益突出。根據(jù)保監(jiān)會(huì)提供的數(shù)據(jù),在保險(xiǎn)投訴案件中,人壽保險(xiǎn)投訴案件的數(shù)量居高不下,這同時(shí)也引發(fā)了許多糾紛。本文以制度建構(gòu)為目標(biāo),就如何更好地保護(hù)我國(guó)人壽保險(xiǎn)消費(fèi)者的權(quán)益提出了相關(guān)的構(gòu)想。
　　第一部分為人壽保險(xiǎn)的一般詮釋。本文所稱人壽保險(xiǎn),是以被保險(xiǎn)人的壽命作為保險(xiǎn)標(biāo)的,以被保險(xiǎn)人的生存或死亡作為事先約定給付保險(xiǎn)金的條件的一種人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。長(zhǎng)期以來(lái),我國(guó)

2、在談到權(quán)益保護(hù)的時(shí)候更多使用的是投保人的概念,但從金融危機(jī)之后,各國(guó)開始普遍使用金融消費(fèi)者這一概念,我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)也逐漸開始使用這一稱謂。通說(shuō)認(rèn)為,保險(xiǎn)消費(fèi)者是指購(gòu)買保險(xiǎn)并接受保單保障的對(duì)象,而無(wú)需界定到底是處于何種目的購(gòu)買。而人壽保險(xiǎn)消費(fèi)者則相應(yīng)的就是購(gòu)買人壽保險(xiǎn)并接受保單保障的對(duì)象。
　　第二部分主要探討我國(guó)人壽保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)存在的問(wèn)題。本文主要?dú)w納了四個(gè)方面的問(wèn)題:首先,在壽險(xiǎn)營(yíng)銷方面,主要問(wèn)題包括壽險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)現(xiàn)象嚴(yán)重,我國(guó)

3、保險(xiǎn)營(yíng)銷委托代理的弊端如個(gè)人代理制度也產(chǎn)生了一系列的問(wèn)題。其次,壽險(xiǎn)合同中常有霸王條款也損害了消費(fèi)者的利益。再次,壽險(xiǎn)監(jiān)管方面不力如監(jiān)管目標(biāo)不明確,相關(guān)部門權(quán)責(zé)劃分不清晰也是我國(guó)壽險(xiǎn)行業(yè)存在的一個(gè)問(wèn)題。最后,在爭(zhēng)議處理機(jī)制方面,消費(fèi)者除了提交訴訟之外缺乏更快速有效的途徑來(lái)解決相關(guān)的爭(zhēng)議。
　　第三部分主要考察了境外壽險(xiǎn)消費(fèi)者保護(hù)的制度安排。本文主要談到考察了二個(gè)國(guó)家和一個(gè)地區(qū)的相關(guān)情況。美國(guó)方面的壽險(xiǎn)營(yíng)銷理念更加注重了解和滿足客戶

4、的需要來(lái)獲取利潤(rùn),此外營(yíng)銷體制的先進(jìn)在保護(hù)壽險(xiǎn)消費(fèi)者的權(quán)益上也發(fā)揮了重要作用。日本的營(yíng)銷體制和壽險(xiǎn)知識(shí)的高度普及推動(dòng)了本國(guó)壽險(xiǎn)消費(fèi)者的保護(hù)。而我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)除了相關(guān)優(yōu)惠政策的大力支持,在保險(xiǎn)爭(zhēng)議處理方式和治理銷售誤導(dǎo)方面如大力加強(qiáng)相關(guān)人員的管理上來(lái)更好的保護(hù)本地區(qū)的壽險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益。
　　第四部分就如何保護(hù)我國(guó)壽險(xiǎn)消費(fèi)權(quán)益的路徑進(jìn)行了分析。本部分主要是在借鑒境外壽險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)已有經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上,針對(duì)我國(guó)壽險(xiǎn)消費(fèi)者保護(hù)中存在的問(wèn)題,從