1、社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)是推進(jìn)農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)改革的必經(jīng)階段,直接關(guān)系到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)全面協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展。在社會(huì)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的重要時(shí)期,新農(nóng)村建設(shè)必須以一個(gè)公平、開(kāi)放、多層次的農(nóng)村信貸市場(chǎng)結(jié)構(gòu)為支持。就目前農(nóng)村金融市場(chǎng)而言,信貸市場(chǎng)的服務(wù)數(shù)量和質(zhì)量難以滿足“三農(nóng)”對(duì)于資金的需求。農(nóng)村地區(qū)長(zhǎng)期存在的“信息不對(duì)等”問(wèn)題成為制衡金融市場(chǎng)效率提高的重要因素。為了提高我國(guó)農(nóng)村信貸市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)性,改善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理水平,我國(guó)銀監(jiān)會(huì)自2006年始,逐

2、步放寬對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的控制,允許設(shè)立村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。相對(duì)寬松的政策控制不僅為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提供了良好的制度環(huán)境,也為村鎮(zhèn)銀行對(duì)應(yīng)對(duì)“信息不對(duì)稱”的制度探索提供了可能性。
　　團(tuán)體貸款最早由孟加拉尤努斯鄉(xiāng)村銀行提出,其核心在于通過(guò)連帶責(zé)任激勵(lì)借款者之間的橫向監(jiān)督,以克服縱向監(jiān)督在處理“信息不對(duì)等”問(wèn)題的局限性。它在構(gòu)建借款者社會(huì)經(jīng)濟(jì)利益的基礎(chǔ)上,通過(guò)橫向監(jiān)督和社會(huì)網(wǎng)絡(luò)資本對(duì)于借款人進(jìn)行行為約束,從而實(shí)現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制。由于借款

3、者彼此之間信息共享的優(yōu)勢(shì),團(tuán)體貸款有利于降低信息搜集和處理的費(fèi)用,改進(jìn)農(nóng)村信貸效益。
　　盡管團(tuán)體貸款在克服市場(chǎng)失靈方面具有優(yōu)勢(shì),但其改進(jìn)程度必須以一定的社會(huì)經(jīng)濟(jì)條件為前提:首先,團(tuán)體貸款成員之間有能力且有激勵(lì)意愿,影響并且改變他人的信用行為;其次,社會(huì)約束的有效存在對(duì)于農(nóng)村地區(qū)團(tuán)體貸款的推廣有著重要意義。更為關(guān)鍵的是,制度設(shè)計(jì)與現(xiàn)實(shí)條件的偏差可能導(dǎo)致“合謀”和“搭便車”情形的發(fā)生。
　　我國(guó)農(nóng)村信用社推出的“農(nóng)戶聯(lián)?！敝贫?/p>

4、是團(tuán)體貸款在我國(guó)農(nóng)村信貸市場(chǎng)的具體應(yīng)用,并取得部分優(yōu)異成果。然而,就整體市場(chǎng)而言,“農(nóng)戶聯(lián)?！睉?yīng)用效果不盡相同。從社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的角度來(lái)說(shuō),中西部地區(qū)的“熟人社會(huì)”更加適應(yīng)團(tuán)體貸款的應(yīng)用。針對(duì)東部等相對(duì)成熟的農(nóng)村市場(chǎng),村鎮(zhèn)銀行必須結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際作出具體的制度設(shè)計(jì)調(diào)整,卻確保制度與本地環(huán)境的適應(yīng)性。作為中國(guó)農(nóng)村信貸市場(chǎng)的新生力量,村鎮(zhèn)銀行在組織結(jié)構(gòu)、管理經(jīng)營(yíng)、股東構(gòu)成等方面具有一定的優(yōu)勢(shì),有助于其對(duì)團(tuán)體貸款的應(yīng)用和探索。值得注意的是,團(tuán)體貸款