1、隨著我國國內(nèi)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、住房制度的改革、城市住宅商品化進(jìn)程加快和金融體系的改革，商業(yè)銀行開辦個人住房貸款業(yè)務(wù)迄今為止已有近30年的歷史了。個人住房貸款在多層次、全方位地滿足了不同客戶的貸款需求，同時也給各商業(yè)銀行創(chuàng)造了良好的經(jīng)濟(jì)效益，為我國房地產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展和國民經(jīng)濟(jì)增長發(fā)揮了積極的作用。截止到2012年末，我國個人住房貸款余額已達(dá)到8.1萬億元，比1997年末增長了425倍。2012年個人住房貸款在全部涉房類貸款的占比高達(dá)71.2％。<

2、br>　　個人住房貸款屬長期貸款品種。在商業(yè)貸款中，長期貸款的風(fēng)險最大，給商業(yè)銀行造成的后果也更為嚴(yán)重。個人住房貸款在貸款期內(nèi)要經(jīng)歷宏觀經(jīng)濟(jì)周期變化、房地產(chǎn)業(yè)波動、借款人及合作機(jī)構(gòu)信用改變等種種考驗(yàn)。2007年的美國次級抵押貸款危機(jī)演變的全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)給我國敲響了警鐘。
　　我國的住房貸款市場相比美國等西方國家，尚處于萌芽階段。隨著逐年增加的住房貸款余額，住房貸款的不良率也呈現(xiàn)上漲趨勢，住房貸款的潛在風(fēng)險逐漸顯現(xiàn)。個人住房貸款的風(fēng)險

3、包括很多方面:政策風(fēng)險、法律風(fēng)險、抵押物風(fēng)險、操作風(fēng)險、信用風(fēng)險等，但其中對我國商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量影響最深刻的當(dāng)屬信用風(fēng)險。一旦商業(yè)銀行個人住房貸款信用風(fēng)險逐漸累積、大面積爆發(fā)，在我國尚不完善的管理背景下，商業(yè)銀行所面臨的風(fēng)險是不堪想象的。
　　個人住房貸款是關(guān)乎銀行命運(yùn)甚至國家民生的大事。近年來一系列宏觀調(diào)控政策的出臺，商品房價格不降反升，從而對個人住房貸款風(fēng)險控制體系的完善提出了更高的要求。在商業(yè)銀行個人住房貸款逐漸步入高風(fēng)險階

4、段的背景下，完善商業(yè)銀行個人住房貸款信用風(fēng)險控制體系迫在眉睫?；谏鲜銮闆r，本文以闡述個人住房貸款風(fēng)險為基點(diǎn)，采用實(shí)證案例分析、定性研究以及建立簡單風(fēng)險測量模型主要研究我國商業(yè)銀行個人住房貸款信用風(fēng)險，包括借款人和合作機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險，其中，對于借款人的信用風(fēng)險分別從借款人理性違約風(fēng)險、被迫違約風(fēng)險和惡意違約風(fēng)險三個方面進(jìn)行闡述;對于合作機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險，從房地產(chǎn)開發(fā)商的信用風(fēng)險和銀行其他合作機(jī)構(gòu)兩方面分別介紹信用風(fēng)險。分別對應(yīng)上述信用風(fēng)險