1、<p>　　大數(shù)據(jù)背景下的銀行業(yè)</p><p><b>　　——以工商銀行為例</b></p><p><b>　　姓名：</b></p><p><b>　　班級：經(jīng)濟1301</b></p><p>　　學號：132401108</p><p

2、><b>　　目錄</b></p><p>　　中國工商銀行基本概況………………………………………………………………………1</p><p>　　中國工商銀行環(huán)境分析………………………………………………………………………1</p><p>　　國家宏觀經(jīng)濟環(huán)境分析 …………………………………………………………………1</p>

3、<p>　　行業(yè)分析 …………………………………………………………………………………2</p><p>　　中國工商銀行業(yè)務構(gòu)成………………………………………………………………………3</p><p>　　基本業(yè)務 …………………………………………………………………………………3</p><p>　　中間業(yè)務 …………………………………………………………

4、………………………4</p><p>　　中國工商銀行內(nèi)部結(jié)構(gòu)………………………………………………………………………4</p><p>　　組織結(jié)構(gòu) …………………………………………………………………………………4</p><p>　　人力資源狀況 ……………………………………………………………………………5</p><p>　　資產(chǎn)狀況 …

5、………………………………………………………………………………6</p><p>　　優(yōu)劣勢分析……………………………………………………………………………………6</p><p>　　優(yōu)勢分析 …………………………………………………………………………………6</p><p>　　劣勢分析 …………………………………………………………………………………7</p&g

6、t;<p>　　中國工商銀行整體戰(zhàn)略及評價………………………………………………………………7</p><p>　　整體戰(zhàn)略 …………………………………………………………………………………7</p><p>　　戰(zhàn)略評價 …………………………………………………………………………………8</p><p>　　中國工商銀行對經(jīng)濟發(fā)展的貢獻…………………………

7、…………………………………9</p><p>　　中國工商銀行發(fā)展中存在的問題……………………………………………………………9</p><p>　　產(chǎn)權(quán)約束不力 ……………………………………………………………………………9</p><p>　　組織結(jié)構(gòu)僵化，缺乏市場導向 …………………………………………………………9</p><p>　　集約

8、化程度低……………………………………………………………………………10</p><p>　　智能化程度低……………………………………………………………………………10</p><p>　　大數(shù)據(jù)背景下的銀行業(yè)</p><p><b>　　——以工商銀行為例</b></p><p>　　【摘要】2015年3月，中國銀監(jiān)會主

9、席尚福林表示，銀行業(yè)金融機構(gòu)不能再寄希望于通過“踩紅線”、“打擦邊球”、“走模糊地帶”等方式經(jīng)營獲利，而是要切實規(guī)范經(jīng)營，促進良性發(fā)展。銀行業(yè)必須加快調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略、轉(zhuǎn)變盈利模式、提升創(chuàng)新能力、防范化解風險隱患和強化守法合規(guī)經(jīng)營。而作為銀行業(yè)的龍頭企業(yè)，我將以中國工商銀行為例，通過分析中國工商銀行近幾年來的發(fā)展情況，以此來反映銀行業(yè)的發(fā)展變化趨勢。</p><p>　　【關(guān)鍵字】工商銀行 發(fā)展 戰(zhàn)略 結(jié)構(gòu)</

10、p><p>　　中國工商銀行基本概況</p><p>　　中國工商銀行簡稱ICBC ，成立于1984年1月1日。成立于1984年，是中國五大銀行之首，世界五百強企業(yè)之一，擁有中國最大的客戶群，是中國最大的商業(yè)銀行。 中國工商銀行是中國最大的國有獨資商業(yè)銀行，基本任務是依據(jù)國家的法律和法規(guī)，通過國內(nèi)外開展融資活動籌集社會資金，加強信貸資金管理，支持企業(yè)生產(chǎn)和技術(shù)改造，為我國經(jīng)濟建設(shè)服務。中國工商

11、銀行由自助銀行、電話銀行、手機銀行和網(wǎng)上銀行構(gòu)成的電子銀行立體服務體系日益成熟，電子銀行業(yè)務交易額迅速增長，由2000年的1.93萬億元發(fā)展到2004年的38.4萬億元，增長了20倍。2004年電子銀行業(yè)務收入2.35億元，在線支付交易額57億元，是中國國內(nèi)最大的電子商務在線支付服務提供商。中國工商銀行通過21000多家境內(nèi)機構(gòu)、100家境外分支機構(gòu)和遍布全球的上千家代理行，以領(lǐng)先的信息科技和電子網(wǎng)絡，向八百多萬法人客戶和1億多個人客戶

12、提供包括批發(fā)、零售、電子銀行和國際業(yè)務在內(nèi)的本外幣全方位金融服務。截至2004年末，現(xiàn)金管理簽約客戶3700多家，為這些客戶的1.96萬個上下游或附屬單位提供了現(xiàn)金管理服務；個人消費信貸客戶數(shù)397萬戶，貸款余額4，839</p><p>　　中國工商銀行環(huán)境分析</p><p>　　國家宏觀經(jīng)濟環(huán)境分析</p><p><b>　　中高速優(yōu)結(jié)構(gòu)</

13、b></p><p>　　從經(jīng)濟發(fā)展的速度層面看，經(jīng)濟增速換擋回落。2012年以前維持在10%左右的高速增長，2012年開始轉(zhuǎn)為7%—8%的中高速增長，中高速增長將是中國經(jīng)濟最基本的常態(tài)特征。</p><p>　　圖1 中國改革開放以來GDP走勢及未來GDP走勢預測圖</p><p>　　雖然經(jīng)濟速度降低，但是這并不意味著經(jīng)濟形勢的整體下行。中國是一個發(fā)展很不

14、平衡的大國，各個經(jīng)濟單元能接續(xù)發(fā)力、綿延不絕，導致發(fā)展能量巨大而持久，因而中國經(jīng)濟有望在7%—8%的中高速擋運行一段時間。綜上所述，雖然宏觀經(jīng)濟發(fā)展放緩，但是局部發(fā)展良好。2013年，我國第三產(chǎn)業(yè)增加值占GDP比重達46.1%，首次超過第二產(chǎn)業(yè)；今年上半年，這一比例攀升至46.6%。美國等發(fā)達國家服務業(yè)已占GDP的80%以上，新常態(tài)下，我國服務業(yè)比重上升將是長期趨勢。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)從制造業(yè)為主向服務業(yè)為主轉(zhuǎn)變。服務業(yè)是國民經(jīng)濟的重要產(chǎn)業(yè)，服務

15、業(yè)發(fā)展水平是衡量現(xiàn)代社會經(jīng)濟發(fā)達程度的重要標志。過去一個時期，我國服務業(yè)發(fā)展相對滯后。2013年服務業(yè)增加值占GDP的比重首次超過制造業(yè)，達到GDP的46%。但與發(fā)達國家服務業(yè)占比一般達到70%以上相比還有較大差距，服務業(yè)對我國經(jīng)濟發(fā)展的拉動作用尚未得到充分發(fā)揮。經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)下，服務業(yè)在經(jīng)濟結(jié)構(gòu)中的地位將進一步上升。</p><p><b>　　投資穩(wěn)定增長</b></p>

16、<p>　　穩(wěn)投資是穩(wěn)增長的基礎(chǔ)，未來投資將注重優(yōu)化結(jié)構(gòu)，“以長帶短”，慢熱釋放。預計未來兩年投資將保持平穩(wěn)增長，增速保持在19%-20%之間。其中，在政策支持下，基建將是投資增長的主要支撐力，棚戶區(qū)改造、城市地下管網(wǎng)、污水處理、鐵路地鐵、智能電網(wǎng)等投資建設(shè)將明顯加快；城鎮(zhèn)化進程的加快，將帶動房地產(chǎn)投資平穩(wěn)增長；產(chǎn)能過剩將制約制造業(yè)投資的增長，其增速將保持低位運行態(tài)勢。在啟動投資的同時，決策層亦會推動經(jīng)濟體制改革，下放審批權(quán)，

17、引導民間資本進入壟斷和公共事業(yè)領(lǐng)域。</p><p><b>　　行業(yè)分析</b></p><p>　　銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀和特點</p><p>　　目前金融業(yè)為適應網(wǎng)絡經(jīng)濟時代新的游戲規(guī)則及時更新經(jīng)營理念，呈現(xiàn)以下幾個新特點：所有制結(jié)構(gòu)方面，固有成分多，非固有成分少，而固有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)不夠明晰，不能成為獨立的市場主體，嚴重影響了其經(jīng)營活力；融資形

18、式方面，間接融資多，直接融資少，社會資金低效運轉(zhuǎn)和浪費損失嚴重，形成巨額不良資產(chǎn)，并通過銀行這一信用中介將包袱甩向了國家；資金配置方面，市場配置比重小，大部分金融機構(gòu)不能完全按照商業(yè)化原則操作運行，信貸資金使用效益低下，沒有起到優(yōu)化資金配置和優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的作用；金融業(yè)務方面，傳統(tǒng)業(yè)務多, 創(chuàng)新業(yè)務少,向現(xiàn)代商業(yè)銀行目標發(fā)展緩慢, 金融業(yè)未能培植和尋求到新的效益增長點, 發(fā)展后勁不足。</p><p>　　在過去幾

19、年里，由于經(jīng)濟的高速增長以及寬松的貨幣政策，中國銀行業(yè)維持了高速擴張的勢頭。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，電子商務在生活中扮演著越來越重要的角色，網(wǎng)上銀行的功能越來越完善，網(wǎng)絡交易也成為銀行交易中的重要部分。使銀行的利潤不斷提升。另外城市銀行和各種金融機構(gòu)的興起以及外資銀行在華業(yè)務的擴展，使銀行間的競爭越來越激烈，各種理財產(chǎn)品的出現(xiàn)使人們對自己所擁有的現(xiàn)金投資去向發(fā)生了改變，這些因素都嚴重影響著銀行儲蓄業(yè)務的增長。</p>&

20、lt;p><b>　　銀行業(yè)發(fā)展趨勢</b></p><p>　　銀行將迎來轉(zhuǎn)型的良好時機以及緊迫期。當前看，銀行轉(zhuǎn)型依然沒有取得實質(zhì)性進展，這主要在于銀行對于信貸規(guī)模的依賴，以及國內(nèi)較高的存貸差。但是，隨著監(jiān)管力度的升級以及利率市場化的逐步推動，銀行轉(zhuǎn)型已非常緊迫。銀行轉(zhuǎn)型的切入點在于向上拓展高級客戶群體，向下深入挖掘小微企業(yè)客戶。同時，各銀行應扎根特色業(yè)務，精細化運營，不能再一味追

21、求粗放的規(guī)模增長。另一方面，則在發(fā)展非資本占用業(yè)務方面，繼續(xù)有所突破。同時，結(jié)合科技信息發(fā)展技術(shù)，研發(fā)、拓展新的產(chǎn)品形式、營銷渠道。</p><p>　　中國工商銀行業(yè)務構(gòu)成</p><p><b>　　基本業(yè)務</b></p><p><b>　　1、儲蓄業(yè)務 </b></p><p>　　城鄉(xiāng)居

22、民將暫時不用或結(jié)余的貨幣收入存入銀行或其他金融機構(gòu)的一種存款活動。</p><p><b>　　2、貸款業(yè)務 </b></p><p>　　銀行或其他金融機構(gòu)按一定利率和必須歸還等條件出借貨幣資金的一種信用活動形式。</p><p><b>　　3、銀行卡 </b></p><p>　　銀行卡是由商

23、業(yè)銀行發(fā)行的具有提款、消費和轉(zhuǎn)賬等功能的塑料卡片。</p><p><b>　　4、電子銀行 </b></p><p>　　是指通過網(wǎng)絡進行金錢交易的業(yè)務。</p><p><b>　　5、銀行理財產(chǎn)品 </b></p><p>　　銀行理財產(chǎn)品，即由商業(yè)銀行自行設(shè)計并發(fā)行，將募集到的資金根據(jù)產(chǎn)品合

24、同約定投入相關(guān)金融市場及購買相關(guān)金融產(chǎn)品，獲取投資收益后，根據(jù)合同約定分配給投資人的一類理財產(chǎn)品。</p><p><b>　　中間業(yè)務</b></p><p>　　1、結(jié)算類中間業(yè)務 </p><p>　　匯票結(jié)算、支票結(jié)算和銀行卡結(jié)算、信用證結(jié)算、電子數(shù)據(jù)交換結(jié)算等。</p><p>　　2、融資性中間業(yè)務。<

25、/p><p>　　商業(yè)銀行向客戶提供傳統(tǒng)信貸以外的其他融資服務引起的有關(guān)業(yè)務，如租賃、信托投資等。</p><p><b>　　3、代理類業(yè)務</b></p><p>　　代理類業(yè)務是指商業(yè)銀行受政府、企業(yè)單位、其他銀行或金融機構(gòu)、以及居民個人的委托，以代理人的身份代表委托人辦理一些經(jīng)雙方協(xié)定的經(jīng)濟事務的業(yè)務。</p><p&g

26、t;<b>　　4、擔保類業(yè)務</b></p><p>　　商業(yè)銀行向客戶出售信用或為客戶承擔風險引起的有關(guān)業(yè)務。</p><p>　　5、信息咨詢業(yè)務 </p><p>　　是以轉(zhuǎn)讓、出售信息和提供智力服務為主要內(nèi)容的業(yè)務。</p><p><b>　　6、結(jié)售匯業(yè)務</b></p>

27、;<p>　　個人結(jié)售匯業(yè)務包括個人結(jié)匯和個人購匯業(yè)務。其中，個人結(jié)匯業(yè)務是指個人將其持有的外幣現(xiàn)鈔或現(xiàn)匯出售給銀行；個人購匯業(yè)務是指個人以自有人民幣向銀行購買外匯。</p><p>　　中國工商銀行內(nèi)部結(jié)構(gòu)</p><p><b>　　組織結(jié)構(gòu)</b></p><p>　　圖2 中國工商銀行組織架構(gòu)圖</p>&l

28、t;p><b>　　人力資源狀況</b></p><p>　　作為國有四大銀行之一，近年來，為加速股份制改革步伐，中國工商銀行在分配制度方面做了一些有益探索，大大提高了員工的工作積極性，使人力資源管理水平得到較大幅度的提升。中國工商銀行改革后的員工工資由職級工資、崗位績效工資和績效考核工資三部分組成。其中，職級工資占工資總額的30%～40%，實行全行統(tǒng)一的工資標準；崗位績效工資和績效考

29、核工資占60%～70%，由分行根據(jù)自身情況進行考核分配。新的工資制度具有較好的彈性，兼顧了績效表現(xiàn)差異和地區(qū)收入差異。</p><p>　　此外，中國工商銀行還明確提出，將崗位績效工資制作為員工的基本工資制度，全面推行以薪酬管理體系為核心、以崗位職級體系為基礎(chǔ)、以績效考評體系為依托的崗位績效工資制改革，引入以崗位、績效、能力、市場等為主要內(nèi)容的現(xiàn)代企業(yè)分配理念，逐步構(gòu)建符合現(xiàn)代銀行商業(yè)化運營的薪酬制度。完善人力資

30、源考核監(jiān)督長效機制，將考核監(jiān)督制度化，堅持每季對專業(yè)進行一次檢查，對支行專業(yè)工作完成情況進行考核，與支行分管行級干部的績效掛鉤，不斷提升人力資源專業(yè)管理水平；認真細致做好保險統(tǒng)籌管理。積極做好社會保險的繳納和企業(yè)年金繳費基數(shù)的調(diào)整、到齡退休人員的支付工作，加強保險統(tǒng)籌日常管理，抓好退休人員待遇報送、審批，細心做好宣傳溝通，抓好員工補充醫(yī)療保險工作，向員工廣泛宣傳醫(yī)療保險知識，最大限度維護員工利益。</p><p>

31、;<b>　　資產(chǎn)狀況</b></p><p>　　表1 中國工商銀行資產(chǎn)負債表</p><p>　　圖3 中國工商銀行分紅配股圖</p><p>　　中國工商銀行，于2006年10月27日在上海和香港同步發(fā)行上市，上市后，其股本結(jié)構(gòu)變?yōu)椋簢夜?5%，外資股10%，流通股13%。通過發(fā)行上市，中國工商銀行的資本實力和國際市場形象得到了明顯提升

32、。 </p><p><b>　　優(yōu)劣勢分析</b></p><p><b>　　優(yōu)勢分析</b></p><p><b>　　強大的分銷網(wǎng)絡</b></p><p>　　表2 中國工商銀行分銷網(wǎng)絡表</p><p><b>　　優(yōu)化的網(wǎng)點結(jié)構(gòu)

33、</b></p><p>　　表3 中國工商銀行網(wǎng)點結(jié)構(gòu)表</p><p>　　2008年3月27日，工行私人銀行業(yè)務正式開業(yè)，專門為個人金融資產(chǎn)在800萬元人民幣以上的客戶提供以資產(chǎn)管理與顧問咨詢?yōu)楹诵牡呢敻还芾矸铡?lt;/p><p>　　雄厚、優(yōu)質(zhì)的客戶基礎(chǔ)</p><p>　　表4 中國工商銀行客戶統(tǒng)計表</p>

34、<p>　　收益結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型帶來優(yōu)勢</p><p>　　凈手續(xù)費收入占營業(yè)收入的比重由2003年的4.2%，提高到2014年末的20.1%。</p><p><b>　　貸款結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化</b></p><p>　　大力發(fā)展個人貸款、小企業(yè)貸款及貿(mào)易融資業(yè)務；踐行綠色信貸理念，逐步退出高污染、高能耗及產(chǎn)能過剩行業(yè)。投資結(jié)構(gòu)持續(xù)改善，

35、投資收益穩(wěn)步提高。</p><p>　　物理網(wǎng)點地域分布同業(yè)最優(yōu)</p><p>　　網(wǎng)點分層分類體系齊備；電子渠道的應用持續(xù)提升，電子銀行交易額占全部業(yè)務量比例從2000年的3%增長到2014年末的59.5%；網(wǎng)上銀行客戶數(shù)同業(yè)占比遙遙領(lǐng)先。</p><p><b>　　整體信譽支撐</b></p><p>　　作為國

36、家主要扶持的商業(yè)銀行，作為國有商業(yè)銀行可以長期獲得低成本資金。具有更強大的信用支撐。</p><p><b>　　劣勢分析</b></p><p>　　地域分布降低公司效率</p><p>　　工行擁有廣泛的物理網(wǎng)點，在開展各項業(yè)務具有便利，但其地域分布低效也降低了公司的效率</p><p>　　零售存款成本高于同業(yè)&l

37、t;/p><p>　　工行擁有零售存款的最大市場占有率，但零售存款并沒有為其提供低成本資金，零售存款成本高于同業(yè)</p><p>　　經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的貸款集中度卻較低</p><p>　　它在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的貸款市場占有率最高，但在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的貸款集中度卻較低</p><p><b>　　收入結(jié)構(gòu)還需優(yōu)化</b></p&

38、gt;<p>　　工行中間業(yè)務收入占行業(yè)的比重最高，增長水平在大行中較為突出，但其收入結(jié)構(gòu)還需優(yōu)化，2015年8月份數(shù)據(jù)顯示，工行手續(xù)費及傭金收入占凈收入的27.12%。</p><p>　　中國工商銀行整體戰(zhàn)略及評價</p><p><b>　　整體戰(zhàn)略</b></p><p>　　工商銀行積極把握國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展模式轉(zhuǎn)型的歷史機遇

39、，努力克服了國際金融危機的不利影響，堅定不移推進結(jié)構(gòu)調(diào)整和發(fā)展模式，在穩(wěn)定國內(nèi)市場同時，不斷推進國際業(yè)務的發(fā)展。主要戰(zhàn)略如下：</p><p>　　堅持走資本集約型發(fā)展道路</p><p>　　較好地平衡了業(yè)務發(fā)展和資本約束之間的關(guān)系，在同業(yè)中率先探索出了一條較低資本耗費的發(fā)展道路。</p><p><b>　　加大對新興業(yè)務投入</b><

40、;/p><p>　　在合理控制信貸等高資本消耗業(yè)務規(guī)模擴張的同時，不斷加大對新興業(yè)務、中間業(yè)務領(lǐng)域的投入和發(fā)展力度，構(gòu)筑起新的業(yè)務發(fā)展架構(gòu)，確立起在重大潛力業(yè)務領(lǐng)域的顯著優(yōu)勢；例如在加深與“大而優(yōu)”的國有和非國有企業(yè)等重點客戶目標的合作關(guān)系外，同時加大對“小而優(yōu)”的小微企業(yè)的扶持力度，如今“小而優(yōu)”的客戶成為銀行間爭奪的目標客戶等。</p><p>　　深入推進區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略</p>

41、<p>　　重點競爭區(qū)域分支行經(jīng)營業(yè)績與市場競爭力有所提升。</p><p>　　體制機制改革較快推進，全行管理體系建設(shè)再上臺階</p><p>　　建立高效安全地電子信息系統(tǒng)，使網(wǎng)上業(yè)務范圍和質(zhì)量得到提升。使信息得到快速的傳遞，能及時對出現(xiàn)的問題給予快速最優(yōu)的解決方法。</p><p>　　綜合化、國際化戰(zhàn)略繼續(xù)推進</p><p

42、>　　逐步形成了支撐工商銀行未來發(fā)展的跨境、跨市場業(yè)務平臺。在國外的業(yè)務得到不斷的突破。從1992年在新加坡設(shè)立了首家境外分機構(gòu)到2012年底的覆蓋39個國家的383家境外機構(gòu)運營網(wǎng)絡。在這20多年的發(fā)展歷程中，工商銀行走出了一條具有工行特色的國際化道路。中國工商銀行的國際化發(fā)展戰(zhàn)略具有十分重要的現(xiàn)實意義。</p><p><b>　　戰(zhàn)略評價</b></p><p

43、>　　在保證“大而優(yōu)”的客戶同時，爭奪“小而優(yōu)”的客戶</p><p>　　這種模式是存在條件的，不可進行簡單的復制移植，這個只能適合與東部沿海發(fā)達地區(qū)的模式，移植到內(nèi)地時應考慮當?shù)氐慕?jīng)濟實際情況。</p><p><b>　　應重視網(wǎng)略安全</b></p><p>　　在計算機技術(shù)高速發(fā)展給電子銀行帶來方便和速度的同時，網(wǎng)絡安全不容忽視

44、，特別是客戶信息的泄漏或者更嚴重的客戶資金被盜用的情況，工商銀行應在擴展電子銀行業(yè)務的同時，加大網(wǎng)絡安全建設(shè)，因為一次網(wǎng)絡事故的出現(xiàn)，會對整個電子銀行業(yè)務造成致命的創(chuàng)傷。</p><p>　　規(guī)范經(jīng)營，提升顧客認可度</p><p>　　在如今整治銀行金融機構(gòu)不規(guī)范經(jīng)營的過程中，很多不為人知的收費得到有效的治理，但這些隱性收費是銀行的巨額利潤的一部分，銀行之間的競爭向著優(yōu)質(zhì)的服務和金融創(chuàng)新

45、轉(zhuǎn)變，由于目前對銀行業(yè)的服務整體不滿意的情況嚴重，所以要改變對客戶的服務態(tài)度以保證留住客戶，提升競爭力。</p><p>　　積極創(chuàng)新并對民間資本的融合和利用</p><p>　　從2010年開始民間資本進入混亂的局面，大量資本無處投放。特別是在國家開始銀行金融業(yè)混合所有制改革的大背景下，交行已經(jīng)在如火如荼的混改，中行、建行表態(tài)籌備混改，工商銀行應創(chuàng)新金融，為民間的資本提供良好的投資環(huán)境，

46、在引導民間資本出路同時提供給起安全地收益環(huán)境。從而做到社會效益和經(jīng)濟效益的雙重的收益。</p><p>　　中國工商銀行對經(jīng)濟發(fā)展的貢獻</p><p>　　工商銀行自成立以來，作為主要經(jīng)營工商信貸業(yè)務的專業(yè)銀行，始終把支持國有大中型企業(yè)作為自己的市場定位，重點支持了工業(yè)生產(chǎn)和商業(yè)流通，極大地促進了工商企業(yè)的技術(shù)進步和技術(shù)改造。對國有經(jīng)濟以及整個國家經(jīng)濟的穩(wěn)定、快速發(fā)展起到了重要作用。工商

47、銀行自建行以來的30年間，累計對30多萬戶國有企業(yè)發(fā)放流動貸款20多萬億元，固定資產(chǎn)貸款1萬多億元，極大地支持了國家重點發(fā)展的能源、通訊、石化等基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)和支柱產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。除此以外，工商銀行還積極支持股份制、民營、中外合資以及外商獨資的企業(yè)發(fā)展。工商銀行堅決貫徹執(zhí)行國家積極的財政政策和穩(wěn)健的貨幣政策，并且積極開展住房信貸和個人消費信貸業(yè)務，積極響應國家刺激消費、擴大有效內(nèi)需的方針，對房地產(chǎn)市場和消費市場的繁榮都起到了重要的推動作用。隨著經(jīng)

48、營機制的轉(zhuǎn)換，工商銀行的盈利能力也在不斷增強，對國家財政也做出了巨大貢獻。</p><p>　　中國工商銀行發(fā)展中存在的問題</p><p><b>　　產(chǎn)權(quán)約束不力</b></p><p>　　產(chǎn)權(quán)主體虛置和產(chǎn)權(quán)約束不力是造成國有商業(yè)銀行內(nèi)部經(jīng)營機制不靈活、創(chuàng)新能力差、經(jīng)營效率低的內(nèi)在根源。長期以來，國有商業(yè)銀行被當做政府的職能部門，在政府高

49、度的行政干預下，承擔了許多社會責任，產(chǎn)權(quán)制度改革嚴重滯后。</p><p>　　組織結(jié)構(gòu)僵化，缺乏市場導向</p><p>　　組織機構(gòu)設(shè)置對于實現(xiàn)組織目標具有至關(guān)重要的作用。工商銀行對分支機構(gòu)設(shè)置的認識基本停留在初級階段，仍然實行“總分行”結(jié)構(gòu)，其分支機構(gòu)和有些內(nèi)設(shè)部門已經(jīng)無法適應業(yè)務發(fā)展的需要。這種割裂和封閉的組織結(jié)構(gòu)造成了銀行業(yè)務分割和信息的極大不對稱，制約著銀行整體優(yōu)勢的發(fā)揮。&l

50、t;/p><p><b>　　集約化程度低</b></p><p>　　工商銀行經(jīng)營發(fā)展中最重要特征就是粗放式的經(jīng)營擴張，內(nèi)部管理層次多，導致銀行經(jīng)營有規(guī)模沒經(jīng)濟，機構(gòu)臃腫，效率低。管理幅度過大，嚴重影響了決策、信息的傳遞效率，造成了沉重的管理成本的負擔。</p><p><b>　　智能化程度低</b></p>

51、<p>　　經(jīng)營智能化程度的高低是衡量現(xiàn)代商業(yè)銀行核心競爭力強弱的一個重要標志。工商銀行近幾年在電子化建設(shè)方面取得了顯著的成績，但與國外先進商業(yè)銀行相比，升值同國內(nèi)一些股份制商業(yè)銀行相比，其智能化方面落后的局面仍然十分明顯。</p><p><b>　　參考網(wǎng)站及文獻</b></p><p>　　[1] 網(wǎng)易財經(jīng) http://quotes.money.1

52、63.com</p><p>　　[2] 中國工商銀行 http://www.icbc.com.cn/icbc/</p><p>　　[3] 楊方 “我國銀行業(yè)外部環(huán)境分析及其戰(zhàn)略研究” 《核心期刊》 2007.8</p><p>　　[4] “2012-2016年銀行業(yè)市場深度評估及投資策略研究報告”，中國行業(yè)報告研究中心</p><p>