1、<p>　　我國農(nóng)村金融扶貧體系構(gòu)建</p><p>　　摘要：金融扶貧是全世界各國解決貧困問題的有效措施。金融扶貧的對象應(yīng)該是一些具有發(fā)展意愿、有生產(chǎn)能力的貧困農(nóng)戶，這與財政扶貧是不同的。我國農(nóng)村金融扶貧已經(jīng)實行了多年，在一定程度上緩解了貧困狀況，但是仍然存在一些問題，導(dǎo)致金融扶貧的作用沒能充分發(fā)揮出來。要信貸運(yùn)用體系以小額信貸為主；風(fēng)險防范機(jī)制構(gòu)建以金融創(chuàng)新和社會保障為主；我國農(nóng)村金融扶貧資金配套政

2、策的合理實施。 </p><p>　　關(guān)鍵詞：農(nóng)村；金融扶貧；體系 </p><p>　　中圖分類號：F320.2 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A </p><p>　　文章編號：1005-913X（2013）02-0035-02 </p><p>　　近些年，我國農(nóng)村金融扶貧開發(fā)力度不斷加大，解決了很多貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)問題，農(nóng)村金融扶貧體系取得了一定的成效。雖

3、然如此，還存在一些問題，如資金發(fā)放過程中的“目標(biāo)轉(zhuǎn)換”問題、扶貧難度等問題。為了能夠提高我國農(nóng)村金融扶貧效率，應(yīng)深入分析這些問題及其原因，提出有效的方案來解決這些問題。 </p><p>　　一、我國農(nóng)村金融扶貧體系現(xiàn)狀、問題及原因 </p><p>　?。ㄒ唬┪覈r(nóng)村金融扶貧體系現(xiàn)狀 </p><p>　　我國金融扶貧體系主要可分為項目貸款和到戶貸款這種方式，其構(gòu)

4、建者主要是國務(wù)院扶貧辦、財政部以及農(nóng)業(yè)銀行。我國農(nóng)村金融扶貧體系給各地扶貧辦建檔立卡的貧困農(nóng)戶發(fā)放扶貧資金，其主要是通過農(nóng)業(yè)銀行和信用社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)來進(jìn)行的。扶貧資金的來源主要就是金融機(jī)構(gòu)自籌得來的，另外，還有一部分扶貧資金是由本地方政府給予的相應(yīng)利息補(bǔ)貼，并且在金融機(jī)構(gòu)的管理下進(jìn)行扶貧信貸。扶貧資金主要通過三個環(huán)節(jié)流入貧困農(nóng)戶，分別是發(fā)放、使用和回收。要想確保整個扶貧體系能夠發(fā)揮其應(yīng)有的作用，必須確保這三個環(huán)節(jié)不會出現(xiàn)任何問題。我國

5、扶貧貸款的操作者在2006年以前都是由農(nóng)業(yè)銀行來進(jìn)行的。自從2006年之后，我國地方政府的選擇權(quán)更廣，但是基于我國農(nóng)村金融市場的開放度較低，尤其是在貧困地區(qū)，因此，農(nóng)業(yè)銀行和信用社僅僅是大部分貧困地區(qū)的選擇。 </p><p>　?。ǘ┪覈r(nóng)村金融扶貧體系存在的問題 </p><p>　　雖然近些年我國農(nóng)村金融扶貧體系有了一定的成效，但是還存在一些不足亟需解決。我國農(nóng)村金融扶貧體系主要在

6、以下幾個方面存在問題。 </p><p>　　1.資金發(fā)放過程中的“目標(biāo)轉(zhuǎn)換”問題。實踐證明，金融扶貧資金并沒有流向貧困農(nóng)戶中，而是流向了非貧困農(nóng)戶以及一些開發(fā)項目中。雖然企業(yè)開發(fā)項目在一定程度上促進(jìn)了地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，增加了就業(yè)機(jī)會，最終提高了農(nóng)民的收入。但是企業(yè)的目的就是實現(xiàn)利益最大化，它們不可能瞄準(zhǔn)貧困群體。 </p><p>　　2.脫貧基礎(chǔ)不穩(wěn)，返貧率高。從實際中可以看出，我國信貸扶

7、貧資金并沒有充分發(fā)揮出其應(yīng)有的作用，我國農(nóng)村增收效果并不是顯著，我國農(nóng)業(yè)技術(shù)的發(fā)展更多還是依靠政府的推動。 </p><p>　　3.扶貧難度越來越大。經(jīng)過多年的扶貧實施，我國扶貧已經(jīng)進(jìn)入了攻堅階段，扶貧難度越來越突出。 </p><p>　?。ㄈ┪覈r(nóng)村金融扶貧體系存在問題的原因 </p><p>　　第一，扶貧對象錯位，扶貧配套資金沒有按照規(guī)定分配給真正需要的

8、人，導(dǎo)致貧困農(nóng)戶越來越貧困，非貧困農(nóng)民經(jīng)濟(jì)水平越來越高。 </p><p>　　第二，弄虛作假。有些貧困地區(qū)為了回避或者減少配套資金，這些地區(qū)采取夸大扶貧項目規(guī)模、減少實際投資規(guī)模、一個項目應(yīng)付多個投資機(jī)構(gòu)等虛假方式出現(xiàn)。 </p><p>　　第三，轉(zhuǎn)嫁負(fù)擔(dān)。從目前的實際情況可以看出，扶貧項目建設(shè)攤派現(xiàn)象仍然突出，要求農(nóng)戶多出義務(wù)工或直接要求農(nóng)戶提供配套資金，將地方政府的配套資金負(fù)擔(dān)轉(zhuǎn)嫁

9、給農(nóng)戶，進(jìn)而使農(nóng)民的負(fù)擔(dān)進(jìn)一步加重。 </p><p>　　第四，貧困地區(qū)政府和農(nóng)戶的債務(wù)進(jìn)一步加劇。針對一些貧困地區(qū)而言，為了完成扶貧任務(wù)或者獲取扶貧資金，當(dāng)?shù)卣扇∨e債籌措等方式來獲取資金。另外，農(nóng)戶也存在舉債脫貧的現(xiàn)象。 </p><p>　　第五，扶貧項目效益較低。由于配套資金沒能及時籌集，導(dǎo)致不能按時完成扶貧項目，進(jìn)而使扶貧項目效益的發(fā)揮受到影響。 </p>&l

10、t;p>　　雖然扶貧資金配套政策的存在導(dǎo)致一些問題產(chǎn)生，但是我國還在堅持扶貧資金配套政策的實施，這主要是因為：我國扶貧資金是有限的，但是我國需要扶貧的地區(qū)和農(nóng)戶比較多；另外，如果沒有一定的配套資金，那么貧困農(nóng)戶就不會關(guān)心扶貧項目的實施，導(dǎo)致扶貧項目的預(yù)期效益無法實現(xiàn)。 </p><p>　　二、我國農(nóng)村金融扶貧體系構(gòu)建 </p><p>　　（一）信貸運(yùn)用體系以小額信貸為主 <

11、/p><p>　　事實上，早在20世紀(jì)90年代我國就已經(jīng)實施以小額信貸創(chuàng)新信貸運(yùn)用體系，之所以沒有明顯效果，這主要是因為地方政府對絕大多數(shù)小額信貸項目制定了限制，沒有良好的機(jī)制給予支持。為了能夠更好的援助農(nóng)村，我國非政府組織需要一個掛靠單位，這些單位也主要就是政府相關(guān)部門，因此，非政府組織投入的資金援助其支配權(quán)和所有權(quán)還是歸地方政府所有，自然而然，對其經(jīng)營和管理，政府肯定會安排專人進(jìn)行。有專人管理就會出現(xiàn)干預(yù)和指令問

12、題，這是不可避免的，此時自身的可持續(xù)發(fā)展就顯得不那么重要了。目前，社科院扶貧社這個機(jī)構(gòu)在實施過程中很少會受到地方政府影響，其中北京的小額信貸總部主要控制河南和河北中的四個縣域。商業(yè)性小額信貸對農(nóng)村金融服務(wù)體系的進(jìn)一步完善有著重要作用。本文認(rèn)為，格萊明模式仍然能夠很好地解決我國金融扶貧遇到的困境。針對我國金融扶貧資金而言，將一部分項目貸款獨立出來，將其扶貧名頭摘掉，同樣通過公平招標(biāo)的方式，尋找最合適的金融機(jī)構(gòu)，這個金融機(jī)構(gòu)沒有任何限制，可

13、以是大型銀行，也可以是小額貸款公司等，對其經(jīng)營主要采用純商業(yè)化的模式，而財政給予的貼息可以直接補(bǔ)給金融機(jī)構(gòu)。針對剩余戶貸款的管理，統(tǒng)一由全國性或省一級的非政府</p><p>　?。ǘ╋L(fēng)險防范機(jī)制構(gòu)建以金融創(chuàng)新和社會保障為主 </p><p>　　1.建立農(nóng)業(yè)保險制度。從實踐可以看出，我國農(nóng)業(yè)保險的收入較少，僅僅為農(nóng)業(yè)產(chǎn)值的千分之三左右，發(fā)展模式很不成熟，保險種類較少，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保障能力較

14、小，基本上沒有農(nóng)業(yè)風(fēng)險分?jǐn)偰芰ΑＲ虼?，?yīng)結(jié)合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自身特點，從以下幾個方面進(jìn)行。一是引導(dǎo)和鼓勵有能力的保險公司進(jìn)入農(nóng)業(yè)保險市場。在農(nóng)業(yè)保險中，政府起到了非常重要的作用。政府可以自己進(jìn)行，也可以通過構(gòu)建保險公司來進(jìn)行，絕大多數(shù)國家都采用這種策略來鼓勵商業(yè)保險通過產(chǎn)品創(chuàng)新提供農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，這種模式與市場經(jīng)濟(jì)法則相符，因此，我國也應(yīng)加強(qiáng)這種模式的實施，進(jìn)而使農(nóng)業(yè)保險市場更加繁榮。二是使農(nóng)業(yè)保險的有效需求水平得以提高。針對這一問題，政府首先要

15、積極宣傳專業(yè)保險，讓農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險有一個清楚的認(rèn)識，提高農(nóng)民的風(fēng)險意識，對于農(nóng)業(yè)保險一部分的保費(fèi)政府可以給予交付，進(jìn)而提高農(nóng)民參保的積極性。 　　2.風(fēng)險對沖機(jī)制的建立。一是進(jìn)一步促進(jìn)現(xiàn)有農(nóng)產(chǎn)品期貨市場的發(fā)展。期貨市場通過集合競價形成價格，其對市場的供求狀況和價格走勢比較客觀的反映出來，對小額信貸機(jī)構(gòu)對未來農(nóng)產(chǎn)品的市場價格形成合理預(yù)期非常有利，并且能夠?qū)⑿刨J風(fēng)險采用合理的方法得以規(guī)避。二是天氣衍生品市場的創(chuàng)新和發(fā)</p>

16、<p>　　3.農(nóng)村社會保障體系的進(jìn)一步完善。一是社會保險制度要進(jìn)一步完善，進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)民最低生活保障的實現(xiàn)，溫飽問題是保證信貸扶貧資金安全的重要保障條件。二是針對那些沒有勞動能力的農(nóng)民而言，其根本不符合農(nóng)村金融扶貧體系面對對象的條件，那么不能進(jìn)行金融扶貧，此時對他們主要進(jìn)行財政扶貧，主要通過財政援助來解決他們的生計問題。三是解決農(nóng)村地區(qū)的教育和醫(yī)療問題，教育和醫(yī)療是每個地區(qū)的重要組成部分。 </p><p

17、>　?。ㄈ┍ＷC農(nóng)村金融扶貧資金配套政策的合理實施 </p><p>　　1.采用國家全額投入的方式來實施貧困地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施項目。國家在投入資金時不僅要確保額度要足，而且還必須將支付貧困農(nóng)戶的勞務(wù)費(fèi)考慮進(jìn)去，不給貧困農(nóng)戶增加任何負(fù)擔(dān)。在選擇項目時，要充分考慮貧困農(nóng)戶的意見，將貧困農(nóng)戶的積極性充分發(fā)揮出來，對于地方的多樣性和適應(yīng)性要給予尊重。 </p><p>　　2.財政資金要對貧困

18、地區(qū)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展項目進(jìn)行引導(dǎo)性投入。對貧困地區(qū)的經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展進(jìn)一步開發(fā)，從客觀上講，使其要求參與的貧困農(nóng)戶必須具有一定能力和意識；從公平上來講，國家不能進(jìn)行全額投入，否則最貧困的農(nóng)民是不能參與的；從效率優(yōu)先來講，必須將市場對資源的配置作用充分發(fā)揮出來。 </p><p>　　3.政府要對貧困地區(qū)的資源開發(fā)項目制定引導(dǎo)性政策。在絕大多數(shù)情況下，貧困地區(qū)自然資源開發(fā)都屬于壟斷經(jīng)營，為此國家不能全額性投入來保證壟斷者的

19、利益，還要制定相應(yīng)的引導(dǎo)性和限制性政策，確保貧困農(nóng)戶對自然資源的長期擁有權(quán)，確保從自然資源開發(fā)項目中貧困農(nóng)戶能夠持續(xù)獲得收益，以防貧困地區(qū)自然資源外部化現(xiàn)象發(fā)生。 </p><p><b>　　三、結(jié)語 </b></p><p>　　金融扶貧的主要方式就是以非政府小信貸為主要內(nèi)容，使農(nóng)村金融市場能夠適時適度開放，引導(dǎo)各種金融能夠健康、有序的在公平的市場環(huán)境中發(fā)展，促使

20、農(nóng)村基本金融服務(wù)進(jìn)一步完善。目前，其他機(jī)構(gòu)的資金和國際援助項目主要為非政府小額信貸的資金來源，因此，對于吸收存款的問題不應(yīng)該過早的考慮，由于我國存款保險制度還存在一些不足，仍需進(jìn)一步加強(qiáng)金融風(fēng)險防范能力。在從事扶貧信貸業(yè)務(wù)時，以穩(wěn)健經(jīng)營作為非政府小額信貸的基本出發(fā)點。作為政策導(dǎo)向，中央政府加快改革步伐還可以在利率市場化和明確法律地位等方面來進(jìn)行，其中可以利用農(nóng)村包圍城市的基本戰(zhàn)略思想。針對目標(biāo)貧困群體要想在一定程度上將資金的露出問題解決

21、，確保資產(chǎn)質(zhì)量，可以采取政府參與、宣傳教育等方法，以個人身份加入農(nóng)業(yè)保險給予鼓勵。針對金融扶貧的效率和可持續(xù)性發(fā)展而言，社會保障制度的進(jìn)一步完善非常關(guān)鍵。 </p><p>　　總而言之，構(gòu)建我國農(nóng)村金融體系是一個復(fù)雜的系統(tǒng)工程，為了達(dá)到最終目的（降低貧困發(fā)生率），需要借助多方的力量，構(gòu)建有效的農(nóng)村金融扶貧體系。 </p><p><b>　　參考文獻(xiàn)： </b>&l

22、t;/p><p>　　[1] 陳 文.基于系統(tǒng)論的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展研究[D].福建農(nóng)林大學(xué)，2010. </p><p>　　[2] 曹冀彬.新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展問題研究[D].山東經(jīng)濟(jì)學(xué)院，2011. </p><p>　　[3] 馬麗華，宋雅楠.新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展問題探析[J].特區(qū)經(jīng)濟(jì)，2010（5）. </p><p>　　[