1、保險(xiǎn)就是通過(guò)組織分散的保險(xiǎn)費(fèi)，建立保險(xiǎn)基金，用于對(duì)因自然災(zāi)害或意外事故造成的標(biāo)的物損毀以及人身傷亡給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和保險(xiǎn)金給付，由此帶來(lái)的派生職能是積累資金和運(yùn)用資金，并進(jìn)而實(shí)現(xiàn)和保證保險(xiǎn)基本職能能夠充分發(fā)揮作用?！　”ｋU(xiǎn)是保險(xiǎn)公司通過(guò)收取一定數(shù)額的保費(fèi)，為客戶提供某種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償這種形式，來(lái)實(shí)現(xiàn)客戶風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的，可以說(shuō)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品就是風(fēng)險(xiǎn)本身，而收取的保費(fèi)則是客戶轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的價(jià)格。相對(duì)于收取的保費(fèi)而言，它所蘊(yùn)涵的責(zé)任卻是成倍放大的，這也正

2、是保險(xiǎn)業(yè)區(qū)別于其他行業(yè)的關(guān)鍵所在?！　”ｋU(xiǎn)作為一種服務(wù)商品，其有形載體是一份保險(xiǎn)合同，從某種意義上說(shuō)，保險(xiǎn)公司正是通過(guò)這樣一份小小的合同，為客戶提供了一種保障、一種服務(wù)。相對(duì)于一般商品而言，保險(xiǎn)合同具有無(wú)形性、復(fù)雜性、長(zhǎng)期性等特點(diǎn)。概括起來(lái)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)主要表現(xiàn)在三個(gè)方面：一是影響面廣，由于保險(xiǎn)費(fèi)是來(lái)自于千家萬(wàn)戶，來(lái)源于社會(huì)的各個(gè)層面，各個(gè)領(lǐng)域，一旦公司經(jīng)營(yíng)管理不善，疏于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管控，受影響的就不僅僅是企業(yè)本身了，會(huì)危及社會(huì)經(jīng)濟(jì)的各個(gè)

3、方面；二是潛伏期長(zhǎng)，尤其是壽險(xiǎn)公司，經(jīng)營(yíng)的多是長(zhǎng)期性業(yè)務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)會(huì)貫穿于整個(gè)漫長(zhǎng)的保險(xiǎn)期內(nèi)；三是帶有一定的隱蔽性，由于長(zhǎng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)受國(guó)家宏觀政策，被保險(xiǎn)人道德風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)自身經(jīng)營(yíng)管理水平等因素所限，風(fēng)險(xiǎn)有時(shí)在短期內(nèi)不易察覺(jué)，會(huì)隱存下來(lái)，具有一定的隱蔽性?！　∽鳛榻?jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的主體——保險(xiǎn)公司，它的風(fēng)險(xiǎn)主要涵蓋了兩個(gè)方面：一是它承擔(dān)和轉(zhuǎn)讓客戶的風(fēng)險(xiǎn)，“風(fēng)險(xiǎn)”本身就是保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品；另一方面，它面臨著防范與化解自身經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題。正是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司