1、生命是永恒不斷的創(chuàng)造，因為在它內(nèi)部蘊含著過剩的精力，它不斷流溢，越出時間和空間的界限，它不停地追求，以形形色色的自我表現(xiàn)的形式表現(xiàn)出來。－－泰戈爾保險精算論文保險電子商務(wù)論文大額補充醫(yī)療保險再保險精算模型研究大額補充醫(yī)療保險再保險精算模型研究內(nèi)容摘要:根據(jù)我國保險法的有關(guān)規(guī)定補充醫(yī)療保險是大額醫(yī)療保險必須進行再保險。本文基于長期風(fēng)險聚合模型探討了發(fā)展補充醫(yī)療保險的保費及面臨的風(fēng)險精算問題并舉例說明所建立模型的使用方法。關(guān)鍵詞:再保險補充

2、醫(yī)療保險長期風(fēng)險聚合模型精算基本醫(yī)療保險是針對社會醫(yī)療保險醫(yī)療費用較低的第一層次補充醫(yī)療保險是第二層次即較高層次的醫(yī)療需求保險是在國家有關(guān)法規(guī)指導(dǎo)下各類企事業(yè)單位根據(jù)自身的經(jīng)營狀況承辦一般通過商業(yè)承辦的方式交給商業(yè)保險公司承辦。補充醫(yī)療保險一般是在基本醫(yī)療保險基礎(chǔ)上的大額醫(yī)療保險承保的商業(yè)醫(yī)療保險公司往往通過再保險的方式轉(zhuǎn)移醫(yī)療費用賠付風(fēng)險。我國保險法第九十九條規(guī)定:“保險公司對每一危險單位即對一次保險事故可能造成的最大損失范圍所承擔(dān)的

3、責(zé)任不得超過其實有資本金加公積金總和的百分之十超過的部分應(yīng)當(dāng)辦理再保險”。這具有強制性的再保險條款額度基本包含補充醫(yī)療保險的賠付額度補充醫(yī)療保險必須通過再保險的方式規(guī)避風(fēng)險所以研究補充醫(yī)療保險大額費用保險的再保險精算模型具有實際意義。補充醫(yī)療保險保費特點基本醫(yī)療保險屬于國家強制性保險是收入的二次分配形式的一種其保險經(jīng)費的測算基礎(chǔ)是大數(shù)定理人群特征分析不明顯。而補充醫(yī)療保險分為擴大覆蓋面的補充醫(yī)療保險與滿足高層次醫(yī)療保健需求的補充醫(yī)療保險

4、目前我國在補充醫(yī)療保險實踐中承保人面對疾病出現(xiàn)即醫(yī)療費用發(fā)生的損失需做出賠付設(shè)賠付額度為Y按照當(dāng)前保險法規(guī)賠償方式主要有全額賠償、限額賠償、有免賠償和按比例分擔(dān)賠償。所有這幾種賠償方式均可以將賠償額Y看成是損失分布X的函數(shù)并且滿足0≤Y=F(X)≤X。這樣一旦X的分布確定了Y的分布也就可以確定因此研究X的分布也就包含了研究Y的分布我國從1995年實行社會醫(yī)療保險制度改革至今已經(jīng)具有比較齊全的關(guān)于X分布的數(shù)據(jù)資料完成對X分布的擬合。由于補

5、充醫(yī)療保險多數(shù)是大額醫(yī)療保險擬合出的醫(yī)療費用分布常見的有Pareto分布、Weibull分布、對數(shù)分布等。(二)再保險的凈保費計算模型補充醫(yī)療保險承保機構(gòu)將其承擔(dān)的保險業(yè)務(wù)以承保的形式部分轉(zhuǎn)移給其他保險機構(gòu)這就是補充醫(yī)療保險再保險。在再保險業(yè)務(wù)中分保雙方責(zé)任的分配與分擔(dān)是通過自留額來體現(xiàn)的自留額和分保額以賠款金額(醫(yī)療費用數(shù)額)為計算基礎(chǔ)的分保方式稱為非比例再保險我國保險法第一百零一條明確規(guī)定:“除人壽保險業(yè)務(wù)外保險公司應(yīng)當(dāng)將其承保的每