1、文章來源：中顧法律網(wǎng)文章來源：中顧法律網(wǎng)中國第一法律門戶中國第一法律門戶www..www..中顧法律網(wǎng)提供更多免費資料下載中顧法律網(wǎng)提供更多免費資料下載巨災(zāi)保險體系的構(gòu)建巨災(zāi)保險體系的構(gòu)建王棟我國是一個自然災(zāi)害頻發(fā)的國家，而且災(zāi)害種類多，分布地域廣，造成損失重。當巨災(zāi)發(fā)生時，政府習慣地成為責任的第一承擔者，而保險公司卻在此時缺位，賠償額金僅占損失總額的2%—3%，國民經(jīng)濟的成果被大量消耗。面對諸如汶川大地震之類的巨災(zāi)，如何構(gòu)建政府與市場

2、相結(jié)合的巨災(zāi)保險體系，是本文思索的重點。[關(guān)鍵詞]巨災(zāi)保險保險公司再保險汶川大地震一、我國巨災(zāi)保險體系的現(xiàn)狀(一)構(gòu)建巨災(zāi)保險體系的背景2008年5月12日14時28分，在我國四川省汶川地區(qū)發(fā)生8.0級特大地震，受災(zāi)面積超過10萬平方公里，因災(zāi)死亡近7萬人，受傷超過36萬人，尚有近2萬人失蹤，截止5月30日為止，共發(fā)生余震6000多次，其中尤以5月25日16時21分發(fā)生在青川的6.4級余震為最，此次余震又造成四川廣元、甘肅隴南、陜西漢中

3、等地數(shù)人死亡，數(shù)百人受傷，千余間房屋倒塌。國際巨災(zāi)風險建模公司ATR環(huán)球公司目前對此次地震的損失進行了估計，認為本次地震造成的所有投保和未投保保險的財產(chǎn)損失可能超過1400億人民幣，而其中投保財產(chǎn)損失可能為20至70億人民幣。[1]今年春節(jié)前后的雪災(zāi)又使南方諸省面臨困境，此次雪災(zāi)波及范圍之廣、持續(xù)時間之長、損失之巨為百年所未見。截止到5月29日，5月末的一場特大暴雨已經(jīng)造成55人死亡。我國是一個災(zāi)害頻繁發(fā)生的國家，災(zāi)害種類多，分布地域廣

4、，造成損失重。由于沒有建立巨災(zāi)保險制度，巨災(zāi)補償都是臨時從政府財政進行調(diào)整，今年中央預備撥付700億元用于地震災(zāi)后重建，相應(yīng)減少國家機關(guān)預算5%。從今年的這三場重大災(zāi)害事故來看，保險賠償是相當?shù)偷?，僅為災(zāi)害損失的2%—3%左右，[2]比重相當小。這說明在我國沒有建立一個巨災(zāi)保障機制。雖然政府有充分的預案準備，并且準確及時地采取了救災(zāi)措施，使災(zāi)后人員傷亡和財產(chǎn)損失降低到很低的程度，但政府在事實上成為風險的第一承擔者，這樣會使過去幾年取得的

5、國民經(jīng)濟發(fā)展成果都變?yōu)榫葹?zāi)支出，使整個國民經(jīng)濟發(fā)展處于不平衡的狀態(tài)[3]。目前我國所處的整個國際經(jīng)濟環(huán)境不容樂觀：2007年秋天積蓄多年的美國房地產(chǎn)泡沫開始破裂，不僅導致多只風文章來源：中顧法律網(wǎng)文章來源：中顧法律網(wǎng)中國第一法律門戶中國第一法律門戶www..www..中顧法律網(wǎng)提供更多免費資料下載中顧法律網(wǎng)提供更多免費資料下載太保382.5118122.682.1平安695.3416862.474.1壽險國壽4177.6183839.4

6、42.3太保633.3537837.61.7平安1607.4768988.852.2以2007年保險年鑒的統(tǒng)計數(shù)據(jù)看，四川省2006年保險密度為275.39元，保險深度為2.74%，低于全國431.2元和2.8%的平均水平，保險公司進行賠付的覆蓋面較小。特別是在震中汶川縣所在阿壩州，財險公司僅有中國人保一家在此開展業(yè)務(wù)，而壽險公司沒有在這里開展業(yè)務(wù)。[5]而從財險險種看，車輛險占比較大，各地區(qū)的車險占比都在75%以上，企業(yè)財產(chǎn)險占比較低

7、，在5%左右，阿壩州企業(yè)財產(chǎn)險占比僅為3.2%，[6]但由于國內(nèi)保險公司幾乎都將地震作為除外責任，各保險公司可能基于通融原則作適當?shù)刭r付，但賠付比例不會很高。從壽險的險種看，主要涉及意外死亡和醫(yī)療的意外傷害險、健康險、學平險(中小學生平安險)等，因為壽險公司對地震造成的損失不存在免責條款，應(yīng)該能夠全額賠付。(三)我國巨災(zāi)保險體系的現(xiàn)狀1、學平險保障額度低此次汶川特大地震使眾多鮮活的小生命逝去，伴隨教學樓坍塌的是學生被埋，甚至死亡，聚源中

8、學、新建小學、向峨鄉(xiāng)中學、北川中學……到底有多少學生遇難，恐怕是驚人的讓人難以想象。據(jù)中國國壽統(tǒng)計，四川震中地區(qū)有11萬人次投保國壽險種，其中5.8萬是以學生和未成年人為承保對象的學平險。[7]根據(jù)現(xiàn)有規(guī)定，除了在北京、上海、廣州等大城市，未成年人的人身意外傷害險的保障額度可以達到10萬元外，其他地區(qū)最高不能超過5萬元。由于學平險的保費完全由學生家長負擔，貧困地區(qū)(此次震中地區(qū)大部分為貧困地區(qū))的家長往往選擇最低的保費，甚至不參加保險，