1、無(wú)論在發(fā)達(dá)國(guó)家還是發(fā)展中國(guó)家，中小企業(yè)融資都是一個(gè)全世界廣泛關(guān)注的問(wèn)題，中小企業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，在我國(guó)，中小企業(yè)貢獻(xiàn)了58.5％的GDP，其發(fā)展的好壞直接影響著整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行狀況。特別是隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革的深入、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展及我國(guó)進(jìn)入WTO后過(guò)渡期，促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展，對(duì)緩解我國(guó)就業(yè)壓力、保持經(jīng)濟(jì)活力、參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)有著深遠(yuǎn)的現(xiàn)實(shí)意義。
　　 中小企業(yè)在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的重要作用與其融資不足的矛盾卻長(zhǎng)期存在，引起了

2、全社會(huì)對(duì)中小企業(yè)金融服務(wù)問(wèn)題的廣泛關(guān)注。從商業(yè)銀行的角度出發(fā)，如何創(chuàng)新中小企業(yè)信貸方式，拓寬融資渠道，不僅是商業(yè)銀行如何履行社會(huì)責(zé)任，合理有效分配貨幣資源的問(wèn)題，也是在日趨激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，商業(yè)銀行如何應(yīng)對(duì)信貸市場(chǎng)形勢(shì)變化，挖掘這塊尚未被充分重視的公司客戶市場(chǎng)的應(yīng)對(duì)之舉。
　　 文章從介紹影響我國(guó)中小企業(yè)融資的國(guó)際背景和國(guó)內(nèi)背景開(kāi)始，界定了中小企業(yè)的概念。商業(yè)銀行中，筆者選擇了交通銀行作為案例行。作為我國(guó)大型商業(yè)銀行之一的交

3、行，無(wú)論在資產(chǎn)規(guī)模、盈利能力還是在對(duì)中小企業(yè)信貸的重視程度上，在銀行業(yè)內(nèi)都具有一定的代表性。本文選擇交行作為中小企業(yè)信貸方式創(chuàng)新的切入點(diǎn)，主旨是希望從商業(yè)銀行的角度出發(fā)，就事論事，對(duì)學(xué)術(shù)界討論已久的中小企業(yè)融資難題從商業(yè)銀行的角度提出看法和對(duì)策。
　　 第二章從當(dāng)前東西方發(fā)達(dá)國(guó)家的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，日本在企業(yè)融資法規(guī)，德國(guó)在融資擔(dān)保體系以及美國(guó)在政府采購(gòu)支持方面都有值得我國(guó)借鑒之處，通過(guò)對(duì)比我國(guó)和這三國(guó)的現(xiàn)狀，希望能從政策制定者的層

4、面找到有利于進(jìn)一步改善中小企業(yè)融資環(huán)境的政策，為政府宏觀層面的改進(jìn)提供一定的參考方案。
　　 第三章就當(dāng)前中小企業(yè)信貸約束的客觀原因展開(kāi)進(jìn)一步的分析，分別從商業(yè)銀行和中小企業(yè)的角度出發(fā)。商業(yè)銀行由于自身經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品的特殊性而存在審慎的經(jīng)營(yíng)理念，這一理念和中小企業(yè)客戶普遍存在的高風(fēng)險(xiǎn)特征無(wú)法匹配，此外銀行和企業(yè)間信息的不對(duì)稱容易造成信貸決策中的逆向選擇問(wèn)題。而中小企業(yè)自身先天也有缺陷，可用于抵質(zhì)押擔(dān)保物的缺乏和信用資源的不足使得銀行無(wú)

5、法兼顧風(fēng)險(xiǎn)和收益之間的平衡點(diǎn)。盡管本文主要的分析對(duì)象是商業(yè)銀行，也對(duì)中小企業(yè)自身如何努力適應(yīng)當(dāng)前的融資環(huán)境提出了一定的中肯建議。
　　 交通銀行作為我國(guó)第五大商業(yè)銀行，在中小企業(yè)信貸方式創(chuàng)新上走在了市場(chǎng)的前列，文章的第四章就從交行內(nèi)部的管理體制、管理信息系統(tǒng)和信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新三個(gè)方面展開(kāi)了對(duì)中小企業(yè)信貸方式的探索。這其中既有從銀行管理者角度出發(fā)，對(duì)如何縮短管理縱深，提高對(duì)客戶需求的響應(yīng)速度的思考和探究，也有從改善銀行IT系統(tǒng)和貸款

6、評(píng)分手段著手，落實(shí)巴塞爾協(xié)議對(duì)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的客戶分級(jí)要求，更有具體的信貸產(chǎn)品創(chuàng)新實(shí)踐，即如何在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，為銀行的中小企業(yè)目標(biāo)客戶提供量身定做的信貸產(chǎn)品。
　　 第五章從中小企業(yè)自身角度出發(fā)，提出要減少中小企業(yè)的信貸約束，不能只要求商業(yè)銀行來(lái)改變自身的風(fēng)險(xiǎn)偏好，升級(jí)管理信息體統(tǒng)和改良產(chǎn)品線。中小企業(yè)自身需要從完善治理結(jié)構(gòu)，提高管理水平，努力建立和銀行的長(zhǎng)期伙伴關(guān)系并且有意識(shí)的建立中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)集群這三大方面改進(jìn)自身的