1、保單貼現(xiàn)興起于20世紀(jì)80年代末的美國，最初為解決艾滋病患者的財(cái)務(wù)困境而產(chǎn)生，其后逐漸擴(kuò)展其適用范圍，將老年人群體、慢性病患者以及特定的健康個人甚至組織納入其中。保單貼現(xiàn)“提前支取”保險(xiǎn)金的特性，可以在一定程度上緩解重大疾病患者的財(cái)務(wù)困境，使其得到良好的醫(yī)療服務(wù)，延續(xù)生命;可以在一定程度上減輕老年人的經(jīng)濟(jì)壓力，使其有足夠的生活費(fèi)用，安度晚年。我國已經(jīng)進(jìn)入老齡化社會，而且老齡化程度急速加重，數(shù)目龐大的老年人群體使得我國的養(yǎng)老、醫(yī)療等保障體

2、系面臨巨大的挑戰(zhàn)。另一方面，工業(yè)化進(jìn)程的加劇在提升我國居民收入水平的同時，并未減弱重大疾病對我國居民的威脅，高昂的醫(yī)療費(fèi)用超出居民的承受能力，“因病致貧”的現(xiàn)象時有發(fā)生。保單貼現(xiàn)市場的構(gòu)建，有助于上述問題的解決。
　　當(dāng)前，在我國保險(xiǎn)市場上，保單貼現(xiàn)交易尚未出現(xiàn)，有關(guān)專家、學(xué)者對此的研究也不多見。筆者認(rèn)為隨著我國保險(xiǎn)市場的不斷發(fā)展和完善，保單貼現(xiàn)交易的推廣、保單貼現(xiàn)市場的構(gòu)建是可以實(shí)現(xiàn)的。以此為背景，本文主要在參考國外文獻(xiàn)，借鑒國

3、外經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)之上，對構(gòu)建中國保單貼現(xiàn)市場進(jìn)行分析研究，并提出相關(guān)建議。
　　本文首先對保單貼現(xiàn)的內(nèi)容進(jìn)行梳理，包括保單貼現(xiàn)的歷史背景、概念、交易模式以及相關(guān)法律規(guī)定等;其次，對保單貼現(xiàn)的特性進(jìn)行分析，將其與退保、保單貸款以及提前給付進(jìn)行比較，分析其對各個交易主體的正、負(fù)面影響，并且指明在保單貼現(xiàn)交易中可能存在的各種風(fēng)險(xiǎn);第三，對在我國推行保單貼現(xiàn)交易進(jìn)行可行性分析，以理論結(jié)合實(shí)證的方法從需求、供給、技術(shù)可行性和法律可行性四個方面，