1、在1997年后的第三階段改革中，始于國(guó)有商業(yè)銀行改革的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、網(wǎng)點(diǎn)的大幅撤并，尤其是中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)收縮，導(dǎo)致了農(nóng)村金融的空白。從而造成了農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)弱化、金融服務(wù)弱化、農(nóng)村資金嚴(yán)重外流等外部不經(jīng)濟(jì)性現(xiàn)象。2006年12月20日，銀監(jiān)發(fā)[2006]90號(hào)文件《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》頒布。這標(biāo)志著新一輪農(nóng)村金融改革的開(kāi)始。此輪改革對(duì)農(nóng)村金融體系實(shí)行了“準(zhǔn)入”和“資本”

2、的放開(kāi)，發(fā)展了村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等3種“新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)”。進(jìn)一步地，銀監(jiān)發(fā)[2009]72號(hào)文件擬定：至2011年底，全國(guó)將發(fā)展1300家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，其中村鎮(zhèn)銀行1027家，占比79％。由此可見(jiàn)，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的意義之大、前途之廣。
　　 村鎮(zhèn)銀行發(fā)展至今，已近4年。期間，遭遇的問(wèn)題頗多，例如吸收存款難、結(jié)算難、社會(huì)認(rèn)知度低等。但是，此類(lèi)問(wèn)題均可通過(guò)技術(shù)提升或者宣傳積累等手段解決，屬于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過(guò)程中的“

3、非核心問(wèn)題”。而“核心問(wèn)題”是：村鎮(zhèn)銀行該怎樣發(fā)展，才能真正地“促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)形成投資多元、種類(lèi)多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務(wù)高效的銀行業(yè)金融服務(wù)體系”，真正地促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)形成“百花齊放”的局面?
　　 筆者以金融功能分析為理論基礎(chǔ)，從“完善農(nóng)村金融功能”的角度考察此問(wèn)題。期間，筆者經(jīng)過(guò)實(shí)地調(diào)研、閱讀文獻(xiàn)、查閱年鑒、網(wǎng)絡(luò)搜索等多種途徑積累了大量資料，并通過(guò)理論分析、計(jì)量檢驗(yàn)、案例分析等方法對(duì)上述問(wèn)題進(jìn)行了系統(tǒng)的闡述。在此過(guò)

4、程中，筆者對(duì)村鎮(zhèn)銀行的性質(zhì)、地位、特征以及我國(guó)發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的動(dòng)因等問(wèn)題均給予了創(chuàng)新性論證，并于最后認(rèn)為現(xiàn)有制度安排不能徹底解決上述問(wèn)題，從而進(jìn)一步提出了功能視角下的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展思路。
　　 文章共分為六章，第一章提出研究背景、意義、思路、方法，并提出了詳細(xì)的研究框架；第二章闡述村鎮(zhèn)銀行的性質(zhì)、地位和特征，認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行是縣域小型商業(yè)銀行、是我國(guó)商業(yè)銀行體系的重要組成部分；第三章說(shuō)明我過(guò)發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的動(dòng)因。本部分認(rèn)為，我過(guò)發(fā)展村鎮(zhèn)銀

5、行是促進(jìn)農(nóng)村金融資金配置功能完善的需要，并由此得出村鎮(zhèn)銀行促進(jìn)農(nóng)村金融功能完善的作用機(jī)制；第四章通過(guò)案例分析，總結(jié)出我國(guó)現(xiàn)有村鎮(zhèn)銀行的四種典型模式和兩種非典型模式，并考察其在完善農(nóng)村金融功能上的表現(xiàn)。第五章剖析我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展思路。本部分認(rèn)為，消除現(xiàn)有村鎮(zhèn)銀行制度安排中的“資本約束”，真正放開(kāi)農(nóng)村金融市場(chǎng)的資本準(zhǔn)入，還“金融自由”于民間，并通過(guò)多種監(jiān)管措施防范其金融風(fēng)險(xiǎn)，保證其健康、穩(wěn)定地發(fā)展。此思路是能夠促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村金融體系完善其應(yīng)