1、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，農(nóng)村金融是重要的推動(dòng)力量，自四大國(guó)有銀行從縣以下基層農(nóng)村撤離，農(nóng)村信用社金融主力軍的地位日益凸顯。河北省農(nóng)村信用社是政府主導(dǎo)的正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，兼有政策性金融和商業(yè)性金融的雙重功能。在服務(wù)“三農(nóng)”及推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面發(fā)揮著重要的金融主力軍作用，是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要推動(dòng)力量。農(nóng)村信用社的主要貸款對(duì)象為農(nóng)戶和中小企業(yè)，和企業(yè)相比，農(nóng)戶貸款具有貸款數(shù)額小、頻率高、風(fēng)險(xiǎn)性大收益性不高的特點(diǎn)。導(dǎo)致農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)戶金融供給成本過(guò)高

2、，于對(duì)農(nóng)戶貸款的比例在下降，資金主要流向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，企業(yè)卻更是農(nóng)村信用社優(yōu)先考慮、重點(diǎn)扶植的對(duì)象。農(nóng)村信用社的金融支農(nóng)功能被異化。因此系統(tǒng)分析農(nóng)村信用社對(duì)中小企業(yè)和農(nóng)戶金融供給的成本差異及影響因素，對(duì)于揭示金融供給不足的深層次原因，提高農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)戶的金融供給效率，緩解農(nóng)戶貸款難現(xiàn)狀，增強(qiáng)農(nóng)村信用社健康可持續(xù)發(fā)展的能力，促進(jìn)河北省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)健康發(fā)展，推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)，具有重要理論價(jià)值和現(xiàn)實(shí)意義。
　　 本文以金融供給理論、信

3、貸配給理論、信息不對(duì)稱理論、交易費(fèi)用理論為基礎(chǔ)，借鑒國(guó)內(nèi)外農(nóng)村合作金融供給的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，運(yùn)用比較分析和規(guī)范分析相結(jié)合的方法，借助具有代表性的問(wèn)卷調(diào)查數(shù)據(jù)，采用Multinomial Logit模型，通過(guò)對(duì)河北省農(nóng)村信用社金融供給成本構(gòu)成及影響因素進(jìn)行系統(tǒng)分析，比較并分析河北省農(nóng)村信用社對(duì)中小企業(yè)和農(nóng)戶金融供給的成本差異，從回歸結(jié)果看，模型擬合效果較好，大多數(shù)表征交易費(fèi)用的變量達(dá)到了統(tǒng)計(jì)意義的顯著且影響方向于預(yù)期結(jié)果基本一致，從而驗(yàn)證了金融

4、供給成本是影響信用社選擇對(duì)象的重要因素，并舉例說(shuō)明。從而提出解決河北省農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款難問(wèn)題的對(duì)策建議。本文得到了以下研究結(jié)果與結(jié)論：
　　 河北省農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)戶發(fā)放貸款時(shí)，需要花費(fèi)較高的信息獲取費(fèi)和管理費(fèi)用，對(duì)農(nóng)戶金融供給成本過(guò)高，與農(nóng)村信用社的盈利性原則相違背，抑制了對(duì)農(nóng)戶貸款的投放效率，難以滿足農(nóng)戶的金融信貸需求。信用社支農(nóng)的政策功能不能得到全面發(fā)揮。據(jù)此，對(duì)如何降低農(nóng)村信用社的對(duì)農(nóng)戶貸款的金融交易成本和提高對(duì)農(nóng)戶提供