1、我國的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展尚面臨許多瓶頸，其中農(nóng)村金融問題近些年來尤其引人關(guān)注。這是因為，20世紀(jì)90年代未以來，國有商業(yè)銀行迫于成本壓力逐步退出了農(nóng)村金融市場，并由此形成了巨大的“金融真空”，需要其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行填補(bǔ)；雖然外資銀行在新世紀(jì)邁出了進(jìn)軍我國農(nóng)村金融市場的第一步，但是其起步階段業(yè)務(wù)較少、品種單一，尚不能完全滿足農(nóng)村金融市場的旺盛需求。基于此，承擔(dān)農(nóng)村金融發(fā)展的重?fù)?dān)就落在了農(nóng)村信用社的肩上。盡管農(nóng)村信用社以此為契機(jī)，在農(nóng)村金融市場體系

2、中占據(jù)了舉足輕重的地位，但是其發(fā)展還存在諸多差強(qiáng)人意之處，在一定程度上制約了其對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貢獻(xiàn)度。 概括而言，我國農(nóng)村信用社現(xiàn)存的主要問題包括： 首先，我國農(nóng)村信用社存在的最大問題，是在正式制度安排方面尚不規(guī)范。一方面，從農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)制度來看，雖然在其成立之初確定了合作制的原則，但是在隨后的演進(jìn)發(fā)展過程中，由于政府對農(nóng)村信用社干預(yù)過多，甚至強(qiáng)制性地變更產(chǎn)權(quán)，從而導(dǎo)致農(nóng)村信用社脫離了我國的實際情況。農(nóng)村信用社不僅沒

3、有遵循合作制的原則，而且剝奪了農(nóng)民參與農(nóng)村信用社的權(quán)利，并由此引發(fā)了一系列。問題，如產(chǎn)權(quán)主體不明確、法人地位虛置、“三會”制度名存實亡、激勵機(jī)制失效等。另一方面，從農(nóng)村信用社的監(jiān)管制度來看，中央政府和地方省級政府對其進(jìn)行行政管理；中國人民銀行和銀監(jiān)局對其實施監(jiān)督管理；而中國農(nóng)業(yè)銀行和省(及市)農(nóng)村信用聯(lián)社則對其施加行業(yè)管理。眾多部門的如此監(jiān)管不僅導(dǎo)致管理效果不佳，而且機(jī)構(gòu)變更得過于頻繁也使農(nóng)村信用社的穩(wěn)定性大打折扣。 其次，我國

4、農(nóng)村信用社的發(fā)展還受到了非正式制度的制約。一方面，農(nóng)村信用社企業(yè)文化的缺失直接制約了其經(jīng)營業(yè)務(wù)的開展；另一方面，農(nóng)村長期形成的習(xí)俗與社會關(guān)系抵押等非正式制度因素，則間接影響了農(nóng)村信用社的發(fā)展，其影響路徑可以概括為：非正式制度基于信息不對稱、供需不匹配等特征，衍生出非正式金融，而非正式金融出現(xiàn)之后，利用其信貸業(yè)務(wù)的優(yōu)勢強(qiáng)有力地擠占了農(nóng)村信用社的發(fā)展空間，威脅到農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融中的地位。 最后，正是由于我國農(nóng)村信用社在正式制度和

5、非正式制度上的缺陷，導(dǎo)致其經(jīng)營情況不容樂觀。例如，在與國內(nèi)其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的橫向?qū)Ρ戎?，我國農(nóng)村信用社的差距還是比較明顯的——資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模與營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)比例不協(xié)調(diào)；貸款市場份額較??；對農(nóng)村金融市場掌控不足；貸款回收率停滯不前；吸收人民幣儲蓄存款業(yè)務(wù)不容樂觀，等等?；谵r(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場中的發(fā)展現(xiàn)狀，本文試圖以山東省為例，對我國農(nóng)村信用社進(jìn)行相應(yīng)的理論與實證分析。也就是說，在理論方面，依托制度經(jīng)濟(jì)學(xué)對農(nóng)村信用社的正式制度和非正式制度進(jìn)

6、行探討；在實證方面，借助計量經(jīng)濟(jì)學(xué)方法和問卷調(diào)查分析，對其制度分析進(jìn)行有力的佐證，從而明確農(nóng)村信用社現(xiàn)有的缺陷及其改革的方向和目標(biāo)，最終使農(nóng)村信用社能夠更好地服務(wù)于農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民，真正發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍的作用。 本文各章的主要內(nèi)容如下： 第1章：導(dǎo)論。本章首先提出選題的現(xiàn)實背景，即農(nóng)村信用社發(fā)展的現(xiàn)實背景、存在的諸多問題與面臨的制度約束；然后對我國農(nóng)村信用社、正式制度與非正式制度、正式金融與非正式金融等相關(guān)概念分別進(jìn)行

7、了界定；最后對本文的研究方法、研究思路和主要內(nèi)容，以及本文的創(chuàng)新點(diǎn)和不足之處進(jìn)行了描述。 第2章：關(guān)于農(nóng)村信用社的文獻(xiàn)綜述。本章主要概括了國內(nèi)外學(xué)者有關(guān)農(nóng)村信用社發(fā)展的最新研究成果，其內(nèi)容涉及四個方面： (1)農(nóng)村信用社的貢獻(xiàn)與作用，即農(nóng)村信用社是農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的信貸提供者、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的主要支柱和重要的金融服務(wù)中介； (2)農(nóng)村信用社的生存空間，可以通過競爭優(yōu)勢與競爭劣勢兩個方面來反映； (3)農(nóng)村信用社績效的理論與經(jīng)驗研究；(4)

8、農(nóng)村信用社在產(chǎn)權(quán)制度和監(jiān)管制度方面的改革建議。 第3章：我國農(nóng)村信用社發(fā)展的現(xiàn)狀分析。本章主要從三個方面對我國及山東省農(nóng)村信用社的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析。第一，通過回顧農(nóng)村信用社的演進(jìn)過程、自身的縱向發(fā)展以及與其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的橫向比較，找出我國農(nóng)村信用社取得的成就與存在的差距。第二，結(jié)合我國的實際情況與相關(guān)數(shù)據(jù)，采用協(xié)整分析方法，探討我國農(nóng)村信用社發(fā)展對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的影響。結(jié)果表明，農(nóng)村信用社的發(fā)展對我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長起著至關(guān)重要的

9、作用。第三，利用山東省德州市農(nóng)戶與農(nóng)村信用社的問卷調(diào)查，概括總結(jié)了我國農(nóng)村信用社的現(xiàn)行特點(diǎn)及其發(fā)展所面臨的制約因素，結(jié)果表明，不良貸款比率、股權(quán)分散度對農(nóng)村信用社帶來了不可忽視的負(fù)面影響，而鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的產(chǎn)值等因素則對其產(chǎn)生了明顯的正面效應(yīng)。 第4章：正式制度與我國農(nóng)村信用社發(fā)展。本章首先對正式制度與農(nóng)村信用社發(fā)展進(jìn)行了理論分析，即在產(chǎn)權(quán)制度層面，通過回顧我國農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)制度變遷，找出其在產(chǎn)權(quán)所有、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)方面存在的問題；在監(jiān)管

10、制度層面，分別從農(nóng)村信用社的行政管理制度、監(jiān)督管理制度、行業(yè)管理制度三個角度進(jìn)行回顧，分析其在監(jiān)管方面的缺陷。在理論分析的基礎(chǔ)上，本章采用DEA和面板數(shù)據(jù)實證方法，就山東省農(nóng)村信用社正式制度對其績效的影響進(jìn)行了檢驗。結(jié)果發(fā)現(xiàn)，各種正式制度因素對農(nóng)村信用社產(chǎn)生了不同的影響，但就總體而言，正式制度并未有效地促進(jìn)樣本農(nóng)村信用社的發(fā)展，從而驗證了上述理論分析的內(nèi)容。 第5章：非正式制度與我國農(nóng)村信用社發(fā)展。本章依然沿用先理論分析、后實證

11、檢驗的分析思路，首先闡述非正式制度的組成部分及其發(fā)展現(xiàn)狀，然后從理論角度分析了非正式制度對農(nóng)村信用社的影響路徑，即非正式制度基于信息不對稱和供給需求不匹配的原因，衍生了非正式金融；而非正式金融的產(chǎn)生，對農(nóng)村信用社產(chǎn)生了正面效應(yīng)和負(fù)面效應(yīng)。在此基礎(chǔ)上，本章根據(jù)對山東省菏澤市不同對象進(jìn)行的問卷調(diào)查，實證檢驗了影響農(nóng)村信用社的非正式金融因素。結(jié)果表明，交易者對非正式金融融資方式的偏好、借貸資金期限的選擇、償還情況均會對農(nóng)村信用社的經(jīng)營狀況產(chǎn)生

12、不同的影響。 第6章：相關(guān)政策建議。本章在總結(jié)上述內(nèi)容的基礎(chǔ)上，對我國農(nóng)村信用社的未來發(fā)展提出了相關(guān)的政策建議：在正式制度改革方面，要因地制宜，視不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展及其農(nóng)村信用社情況綜合考慮產(chǎn)權(quán)發(fā)展模式；通過規(guī)范“三會”職能、創(chuàng)建激勵機(jī)制來改革法人治理模式；利用內(nèi)部控制、風(fēng)險管理、監(jiān)管指標(biāo)的改革輔助監(jiān)管模式的改革。在非正式制度改革方面，不僅要從農(nóng)村信用社的角度改造非正式制度，而且要對其衍生的非正式金融加以引導(dǎo)、輔助、完善，其內(nèi)容