1、在我國廣大農(nóng)村地區(qū)，尤其是欠發(fā)達農(nóng)村地區(qū)，存在大量的信貸風險問題，這已阻礙了農(nóng)戶信貸的健康發(fā)展。 如果這一狀況不能夠得到有效地改善，農(nóng)村金融、經(jīng)濟的健康發(fā)展就難以進行； 以及建立農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展的機制，使農(nóng)村金融在低風險、高效率的環(huán)境中運行就難以實現(xiàn)； 還有，農(nóng)戶融資行為就會受到抑制。 本文以農(nóng)村正規(guī)金融機構的信貸風險為分析主體，立足于欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)戶信貸風險。 欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)戶信貸風險具有與一般行

2、業(yè)經(jīng)營風險不同的成因。從外部環(huán)境看，信用環(huán)境差、經(jīng)濟基礎薄弱、殘缺的風險補償機制、市場機制不健全、宏觀調(diào)控負面效應和法制不健全、難落實是形成農(nóng)戶信貸風險的主要原因； 從內(nèi)部分析，農(nóng)戶信貸風險主要是由于農(nóng)村金融機構經(jīng)營指導思想出現(xiàn)偏差、內(nèi)控機制不健全、員工隊伍整體素質(zhì)低下等原因所造成。 基于欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)戶信貸風險成因的分析，本文以經(jīng)濟學中的機會主義、交易成本與信用行為的關系為理論分析基礎，分析了農(nóng)村金融機構和農(nóng)戶借貸的博弈

3、過程，闡述了目前欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村金融信貸的效率損失。 認為欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)戶信貸的效率損失實質(zhì)上是不同利益主體通過博弈過程帶來的成本一收益的權衡。 本文系統(tǒng)地對一些重要的信用風險管理模型進行比較分析，分別闡述各模型的思路、優(yōu)缺點，探討我國銀行業(yè)應用這些模型的必要性和可行性。 從我國欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)戶信貸風險現(xiàn)狀出發(fā)，本文從風險控制的角度出發(fā)，引入信貸風險模糊綜合評價法。示例表明模型能夠較好地評價農(nóng)戶貸款的風險狀況。