1、近年來,隨著國家宏觀經(jīng)濟(jì)形勢的發(fā)展,國家運(yùn)用多種監(jiān)管手段加強(qiáng)了對商業(yè)銀行各項業(yè)務(wù)的監(jiān)管和指導(dǎo)力度。各商業(yè)銀行傳統(tǒng)的盈利空間日趨狹窄,市場形勢的發(fā)展趨勢就要求各家金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu),尋找業(yè)務(wù)創(chuàng)新點(diǎn),挖掘利潤增長點(diǎn)。在這樣的市場變化過程中,個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)作為調(diào)整資產(chǎn)類業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、彌補(bǔ)對公大額信貸利潤空間變窄的盈利損失的最為有效的業(yè)務(wù)品種,發(fā)展勢頭迅猛,創(chuàng)新產(chǎn)品層出不窮,從最初的住房貸款,向更為廣闊的大宗耐用消費(fèi)品購置貸款、出國留學(xué)貸款

2、、住房裝修貸款、汽車消費(fèi)貸款、房產(chǎn)抵押循環(huán)貸款等方向全面發(fā)展,現(xiàn)已逐漸發(fā)展成為商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)乃至整個資產(chǎn)業(yè)務(wù)的核心之一。
　　但是,在我國個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展的同時,阻礙其快速發(fā)展的問題依然較為突出。一是,居民消費(fèi)習(xí)慣是儲蓄消費(fèi),而非借貸消費(fèi),從需求市場在一定程度上抑制了業(yè)務(wù)發(fā)展;二是,我國尚未建立健全個人信用制度體系,銀行在貸款審查、審批環(huán)節(jié)由于與借款人信息不對稱而存在較大的信用風(fēng)險;三是,銀行出于控制信用風(fēng)險、操作風(fēng)險等

3、風(fēng)險的考慮,業(yè)務(wù)處理流程較為審慎、繁瑣,尚需優(yōu)化改良;四是,銀行同業(yè)機(jī)構(gòu)間競爭激烈,業(yè)務(wù)產(chǎn)品、客戶服務(wù)、操作流程等同質(zhì)化嚴(yán)重。
　　本文以哈爾濱銀行個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)為選題開展理論和實(shí)證研究:哈爾濱銀行作為黑土地上成長起來的商業(yè)銀行,成立于1997年2月,是哈爾濱市唯一一家具有法人地位的股份制商業(yè)銀行,現(xiàn)已設(shè)立省內(nèi)外分支機(jī)構(gòu)十余家,逐步由城商行向全國性股份制銀行轉(zhuǎn)型。面對日益激烈的市場競爭形勢,其主營核心業(yè)務(wù)仍為傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù),在

4、不斷拓展的進(jìn)程中也不斷地受到市場及政策的沖擊,因此,哈爾濱銀行逐步確立了“建設(shè)國內(nèi)一流、國際知名的小額信貸銀行”的戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo),個人消費(fèi)信用貸款作為小額信貸的核心業(yè)務(wù)之一,其重要性不言而喻。
　　本文在對消費(fèi)貸款理論分析的基礎(chǔ)上，通過對哈爾濱銀行個人消費(fèi)貸款的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析,提出業(yè)務(wù)發(fā)展過程中存在的問題,并運(yùn)用SWOT分析法透析哈爾濱銀行個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)目前所面臨的外部威脅及內(nèi)部發(fā)展瓶頸,深刻剖析其所存在的問題,進(jìn)而明確了哈爾濱