1、再談財產保險的責任保險發(fā)展20119219:24林勝【大中小】【打印】【我要糾錯】摘要：責任保險的發(fā)展與宏觀經濟形勢有著很大的相關性。隨著經濟的發(fā)展，公眾法律意識、自我意識的提高，對責任保險的需求越來越大；政府對轉變經濟增長模式的需要也要求責任保險市場迅速發(fā)展。作為保險公司應該加強對責任保險的探究，改進責任保險技術，培養(yǎng)精通責任保險、法律知識以及各種與責任保險有關的專業(yè)知識的人才，使財產保險的責任保險得到健康發(fā)展。關鍵詞：財產保險責任保

2、險發(fā)展建議責任保險的全面開展是保險業(yè)發(fā)展到高級階段的重要標志，它的出現與國家經濟實力、法律制度、國民的法制意識息息相關。責任保險的開展為順利地解決各類民事賠償責任事故提供了一個有力的保障和支持渠道。目前我國的供銷市場，已經開始從賣方市場轉向買方市場，由量的需求轉變?yōu)橘|的需要。只有通過刺激消費，同時促進生產者提高產品質量，提升產業(yè)水平和服務質量，才能達到發(fā)展經濟的目的。因此，健全法制，傾向于消費者，盡量滿足他們的索賠要求將成為國家法律服務

3、的主要目標。此時也正是保險公司大力開發(fā)該市場的最佳時機。一、產品責任保險目前，產品責任保險的費率不是運用數理統計方法測算出來的，而是根據經驗和市場競爭情況確定的。這樣的費率無法反映標的風險的大小，保險公司也無法有效地控制風險。由于沒有科學的風險評估手段，對風險較小的標的，本來可以以較低費率承保，卻因為與標準費率相差太大而不敢承保；而外資保險公司有一套風險評估技術，則敢于承保，造成中資和外資保險公司的費率相差很大。而對于風險較高的標的，卻

4、因為無法評估或競爭需要，而盲目以低費率承保，造成虧損。產品責任保險的發(fā)展是與相關法律的健全緊密相連的，相比保險發(fā)達國家的嚴格產品責任原則，我國的產品責任法仍不夠完善。主要體現在以下幾個方面：一是在歸責原則方面，已承認產品責任不是合同責任，但仍未明確規(guī)定產品責任適用嚴格責任。二是在產品的概念方面，《質量法》第2條規(guī)定：“本法所稱產品是指經加工制作，用于銷售的產品。建筑工程不適用本法規(guī)定。”而日本、美國等國對“產品”的定義則很寬泛，包括一切

5、進入流通領域的物品，不論是加工的還是自然的產物。三是我國產品責任立法比較分散，內容也不夠系統、完整，有些條文在表述上也不夠清晰。二、公眾責任保險我國自上個世紀80年代初開始試辦公眾責任保險（場所責任保險），深受公眾的歡迎，前景看好。但由于受公眾意識的局限，公眾責任保險開展得還不夠普及。雖然有些涉外單位投保責任保險意識比較強，但還是遠遠不夠。三、雇主責任保險改革開放以來，中國的經濟結構發(fā)生了很大變化，各類合營企業(yè)、合作企業(yè)、股份企業(yè)、租賃

6、企業(yè)等在整個經濟結構中所占的比重日益上升，在這些單位工作的雇員隊伍越來越龐大，他們享受不到國家勞動保險待遇，保障他們的正當權益已成為越來越嚴重的社會問題。因此，發(fā)展和完善雇主責任保險成為當務之急。要大力發(fā)展雇主責任保險，立法是關鍵，責任保險與法律制度緊密相關，只有存在著對某種行為以法律形式確認為應負經濟上的賠償責任時，有關單位或個人才會想到通過保險來轉嫁這種風險，責任保險才能因此產生和發(fā)展，雇主責任保險也不例外。而在我國，在雇主責任立法

7、方面，存在以下問題：1.沒有專門的雇主責任法，勞動法則僅適用于國家機關、事業(yè)單位以及國有、集體企業(yè)，而目前大量增加的非公有制企業(yè)雇員的權益很難得到保障，造成保險人在經營雇主責任保險時，一般只能以民法為法律基礎，以雇主與雇員之間的雇傭合同作為法律依據。2.加強對民事責任法律的研究，培養(yǎng)法律方面的人。首先在設計險種時，為了準確地把握責任保險市場的需求，合理控制風險，了解相應的法律法規(guī)，制定合理的條款，需要精通法律的專業(yè)人員。保險公司如果有專

8、門的法律人才關注相關法律的完善情況，才能根據需求開發(fā)相應的險種。由于責任保險涉及法律法規(guī)的內容比較多，條款的制定有其特殊性。只有精通法律的專業(yè)人員參與開發(fā)，才能保證條款的適用性和嚴密性，才能有效地控制風險。另外，有條件的公司可以挑選一些資深的核保人員派送出去進修法律專業(yè)，培養(yǎng)出既懂法律又懂保險的專業(yè)人才，以利于險種開發(fā)和風險控制。其次，由于險種不同，其相關的法律法規(guī)也不盡相同，因此，需要專業(yè)人員進行研究。比如在產品責任保險方面，重點研究

9、國外的有關產品責任的法律法規(guī)，原因是不同國家產品責任的規(guī)定不同，尤其是發(fā)達國家，往往采用絕對責任，其規(guī)定比較嚴格，應該認真加以研究。在公眾責任保險方面，重點研究有關公共場所的相關規(guī)定，比如旅游管理部門的有關規(guī)定和條例，旅館業(yè)、娛樂業(yè)等針對旅館、飯店、娛樂場所的規(guī)定等等。在雇主責任保險方面，重點研究《勞動法》以及雇員勞動保障方面的法規(guī)。在職業(yè)責任保險方面，重點研究各職業(yè)管理條例，明確各職業(yè)必須承擔的賠償責任。3.引進比較成熟的險種和經營方

10、式加以改造，以符合中國多樣化的市場要求。引進國外的成功經驗，借鑒他們的條款，并結合中國的具體情況加以改造。目前企業(yè)對財產保險認識比較深刻，但對責任保險仍然認識不夠。保險人能否考慮借鑒英美綜合責任保單，為企業(yè)設計一攬子責任保險計劃，采取菜單的形式，讓企業(yè)選擇投保的項目，以利于責任保險的推廣。4.根據客戶的不同需求，分類別、分步驟開發(fā)責任保。由于經濟發(fā)展水平、公眾對保險認識程度的差別，決定了責任保險的開發(fā)不可能完全統一，必須根據不同的客戶，

11、有針對性的開發(fā)。比如開發(fā)產品責任保險，可以從出口產品的企業(yè)入手；開發(fā)公眾責任保險，可以從涉外企業(yè)入手；開發(fā)雇主責任保險，可以從外資、合資企業(yè)入手；開發(fā)職業(yè)責任保險，可以從對外交往比較多，了解國際慣例的職業(yè)入手。原因是這些領域對責任保險的接受程度較高，推廣起來相對容易。責任保險的設計比較復雜，在開發(fā)時可以根據不同客戶、不同情況設計專門的保險單，以適應多樣化的需求。另外，也可以考慮在財產主險中附加責任保險，讓被保險人對責任保險有一個逐步了解

12、的過程?？傊?，中國的責任保險目前的發(fā)展還不是很充分。從國際責任保險市場的發(fā)展趨勢來看，責任保險越來越成為財產保險中非常重要的一類，占財產保險保費的份額會越來越大。責任保險的技術逐步提高，向綜合保障過渡，各險種之間的界限趨向于模糊。責任保險的特點是風險難于控制，所以在美國造成了巨額索賠不斷增多。但由于美國政府和保險行業(yè)的努力，以及經濟發(fā)展的需要，保險公司責任無限的情況正在改變，責任保險的發(fā)展也更加理性。由此，我們可以看到責任保險的發(fā)展與宏